( 2009/02/19 23:27 林奇芬 )

走過2008年的全球金融風暴後,2009年的挑戰是全球景氣步入寒冬,如何對抗經濟大蕭條成了最迫切的任務。雖然各國政府紛紛推出各項振興經濟方案或紓困方案,但不景氣階段正是企業汰弱留強的考驗期,唯有體質好的公司才有機會挺過寒冬,成為最終的贏家。

景氣繁榮的階段,投資人重視的是企業營收成長力、獲利能力等損益表的表現,但在不景氣的階段,重視的是企業的資產負債表、現金流量表,這時候不是比誰跳得高、跳得遠,而是看誰的氣比較長。也就是負債比低、手上現金多的企業,比較有條件可以安渡危機。

同樣的情況也適用於個人,現在上班族擔心的不是加薪與獎金的問題,而是放無薪假與被裁員的風險。要度過就業市場的冰風暴期,最重要的還是回歸個人的財務體質健不健康。

Money+近期進行了一場民調,讓我驚訝的是台灣民眾普遍沒有儲糧的觀念。根據調查,台灣民眾近四成沒有儲蓄緊急備用金,儲蓄1到3個月急用金的人只有25%,換句話說,有超過五成以上的人,沒有生活危機意識。

童話寓言「蟋蟀與螞蟻」的故事,談的就是即時行樂的蟋蟀與為冬天儲糧的螞蟻,最終還是有準備的螞蟻能熬過酷寒的天候。在全球金融泡沫化後,「去槓桿化」成為企業與個人安度危機的守則,此時每個人應該問問自己「我的財務體質健康嗎?」

如何體檢財務體質呢?建議可從五個面向兼顧家庭長短期的風險檢驗。
第一, 6個月薪資的緊急備用金。緊急備用金一般是防範意外、疾病…等突發事件,但目前預防失業與減薪也必須納入考量,這筆金額最好以定存方式持有、保本為先。
第二, 計畫性消費不透支。保留現金是現階段的重要策略,量入為出、不透支,更是平常就要建立的消費習慣。
第三, 房貸負擔不超過家庭所得三分之一。舉債比重不要太高,才能彈性應付利率波動的風險,甚至遇到緊急需求時,有短期增貸的能力。現階段利率走低可以向銀行爭取降息,若有資金周轉需求,房貸是成本最低的融通管道。
第四, 買足夠的保險保障家人生活。家有年幼子女者,最好以10年生活費加上負債(如房貸)的總和,做為規畫保險保障的額度。此部份可以用定期壽險規畫,以低成本來降低家庭風險。
第五, 定期為子女教育金與退休金做儲蓄,長期理財計畫不應該被短期市場波動打亂,理財是一場馬拉松戰役,不靠細水長流是存不了錢的。

如果以上幾點都做到了,可能這個冬天會過得比較安心。

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