瞎米哥的狂放世界

@@在股票便宜時低買,逐漸增加持股,配合時間慢慢布局,才能賺到錢,根據我的經驗,一次投入大量資金,在短期內大賺一票的貪婪手法,絕對賺不了錢.

@@我投資股票30多年,一貫以反市場操作為原則,投資股票和作生意是一樣的,一窩蜂跟著別人是賺不到錢的,人們跑到便宜一兩元的廉價商店血拼,卻不願買進價值被低估的股票.

@@當買股票的人漸漸增加時,就逐步出脫持股,這樣才會賺到錢.

@@我所投資的都是通行世界,領先業界的日本一流企業的股票,我絕不投資任何可能倒閉的企業,我不會一次買完,而是先投資三分之一或二分之一,剩下的錢留待股票下跌攤平之用,我投資股票都是以攤平方式為基礎,因此股票下跌的危機就是我買進股票的良機.

@@我投資股票的錢都是閒錢,是不管在什麼風險下擱置幾年都沒關係的閒錢.

@@短線進出時切忌亂買股票,專心鎖定一兩檔股票,比較容易掌握價格的波動循環與資訊的收集,來回操作賺錢,超跌時買進,上漲15~20%就毫不考慮賣出,以確保獲利,即使後來繼續上漲也不要後悔.

@@我從來不看技術線型,營業員與股市分析師只是拼命找尋符合股票波動理論,技術線型漂亮的股票,然後把恰好吻合的股票公布出來罷了,我希望你們牢記在心裡,沒有什麼比營業員和技術線型更不可靠的東西.

@@我絕不買新上市櫃股,這種股票風險大,即使要做也要儘量做短,因為許多老板在上市櫃前畫大餅,趁機大賣持股,然後股價暴跌.

@@只要是我不知道的公司,即使大家都說那是一家好公司,經營者的評價很高,股價也一直漲,我還是不會買這家我一無所知的公司的股票,我們本來就不該把夢想寄托在自己不知道的公司上.

你可能很懂理財，也可能一竅不通。以下的10個理財觀念，對任何人都可適用，掌握這些原則與方法，幫你作出正確的理財抉擇。

■看財經局勢，做趨勢計畫
　相信你有過這樣的經驗：看了今天的財經局勢所做出的投資決策，往往事後證明是錯誤的決定。當股市大壞、房地產價格創新低、市場上每天都有利空消息、所有人都要退出投資行列時，正是起漲的開始，為什麼歷史一再重演，而投資人總是學不會？這是因為多數人會被短期的消息影響其長期的決定，而導致錯誤的結論。假設你買進股票或共同基金是
為了十年後給子女留學使用，那麼你會在乎是今天買進還是明天買進嗎？又或者你會為今天哪家公司跳票就賣出，明天護盤基金進場又急急忙忙買進嗎？如果你經常觀看股市解盤的節目，你是否仔細想過：這些老師也許說對了明天的行情，讓你做出買進或賣出的動作，但你是否檢驗過：今日的投資行為一年半載，或是三、五年後來看，還是正確的嗎？
也許你賣在最高點，賺到十五％，但卻錯失了日後漲升一倍，甚至數倍的利潤。記住，投資是看好標的的未來性，不要隨著一時的消息起舞。

■不要只為了賺錢而投資
　很多人以為，只要投資就一定能致富，因此一味挑選獲利可觀的投資工具。如果你經歷過股市從萬點向下反轉，短短時間內就跌了三、五成，甚至有些股票最後只剩最高價時一成的價格，大概就能體會什麼是投資風險了。投資不單純只是為了獲利，其更積極的意義應是管理及運用金錢，使既有的資本發揮更大的效益。不管外在環境好或壞，你都必須理
財，所以更需要對風險控管有所了解。風險是指投資價值變動的幅度，只要投資，一定就有風險；因為價值會變動，投資也才有意義。有風險並不是一件壞事，想要有投資報酬，就得承擔風險，就像給花澆水一樣：不澆水，花會枯萎；澆太多水，花也活不了。

■用情緒理財是最失敗的策略
　投資人都知道不要追高殺低，但投資行為往往重蹈覆轍，就是因為無法克服情緒性的問題。　看到股票大漲、別人都在賺錢時，就忍不住跳進去而套在高檔；手中股票總認為還會再漲，等到價格一跌再跌，才只好忍痛認賠出場。一般人最容易有的情緒問題就是貪婪。每個人都希望短時間內就能發財，所以，通常只會看到賺錢機會，而忽略了其背後所隱含的風險，或是不會見好就收，賺到可觀的收益還不滿足，只想還有超額利潤，結果不僅該賺的沒有賺到，還賠得更多。投資人必須控制的另一種情緒就是恐懼。人們經常為了一時的消息而影響投資判斷力，也忘了原本的投資目標而自亂陣腳，計畫要持有三、五年的股票，可能一時股價大跌就急急忙忙脫手，因而損失慘重。第三個情緒問題是人們往往
根據最近投資經驗來預估未來的投資收益。其實投資環境隨時在變，假設某一年投資組合因為較為投機而成績特別好，並不表示年年可如此操作；反之，今年成績不理想，不代表投資決策錯誤，必須調整組合內容而涉入較高風險的投資。最怕的是，一時的高獲利讓投資人迷失了方向，而導致日後更嚴重的問題。一點點貪心和焦慮並不是壞事，畢竟人性
的弱點是不可避免的，重要的是，要認清這個事實，儘量控制及降低其負面的影響。

■不要再認為買房子是最佳的投資增值選擇
　通常買房子除了自用之外，購屋者總認為房地產一定會增值，所以窮畢生之力只想擁有自己的房子，並認為這就是最好的投資，對其他投資工具都不屑一顧。也許你聽說過朋友房子轉手賺了數倍利潤，那多半是因為運用財務槓桿所致，然而，如果投資其他工具也使用財物槓桿，可能同樣會有高獲利的情形發生。所以，如果排除財務槓桿效果，房地產未
必是投資報酬最佳的管道，再加上持有成本及流動性考量，精打細算下來，投資報酬率不見得有想像中那麼高。尤其近年來國內房地產供給量居高不下，房價漲幅相當有限；即使像日本一向高房價的國家，房地產價格也一再走低，台灣未來房價全面大漲的可能性值得商榷。所以，不要認為買房子就已經是最重要的投資決策，就可以高枕無憂；購屋的主
要目的是為了居住、住得舒適，如果你認為這是投資行為，在花費大筆金額投資之前，應該與其他工具仔細作比較，三思而後行。

■薪資高不代表將累積更多財富
　多數人常常為了另一份薪資較高的工作而跳槽，但職場上的成功是不是意味著財富累積也會更多？這可能要看個人如何規劃自己的財務。假設兩個同樣大學畢業的同學，一位進入公家機構，一位在民營企業服務。兩人起薪都是三萬元，都工作到六十歲退休。前者一直工作到退休都沒有轉換工作，每年平均領十三個月的薪資，平均薪資調幅為五％，退休
後每月可領退休前薪資的六五％。後者平均每五年換一次工作，每次約加薪十五％，每年平均領十五個月的薪資，但服務機構都沒有提供退休金，退休後只能靠自己累積的儲蓄過日子。這是十分典型的例子，就全面的、長期的理財規劃來看，何者較為成功？一直轉換工作、尋求更好的待遇，也許意味工作上的成功，可以過更寬裕的生活，也有更大的花
費。如果不審慎累積財富、創造財富，一旦沒有收入，生活可能過得十分拮据而完全無法適應。你可以選擇汲汲營營的追求工作和薪水的成就感，也可以穩當過一生。薪資收入的高低，不能代表財富就有多少，賺較少的錢不見得不能累積財富，過平穩無憂的生活。

■負債記錄不要變得太完美
　有些人以為從不負債的人就是信用最好，一定就可以在金融機夠借到最高額度，享有最優惠的利率，其實不然。如果沒有信用記錄可循，通常金融機構的審查反而趨向保守。很多人申請了信用卡卻備而不用，這對你的信用記錄也沒有助益，最好是保有少數幾家用得到的信用卡即可。　不要以為自己絕不可能向銀行借錢，而不在意信用記錄的維持。平時就應適度使用信用卡，不要遲繳費用，把用不到的信用卡取消；在申請貸款前，先將信用卡的已使用額度降低，以便借到較多的金額。

■開銷不要以百元為單位，要計畫到每一塊錢
　人們買房子、汽車或其他高價的物品時，都懂得比價、議價，以省下可觀的金額，但卻在日常生活中不經意花掉十元、二十元，你可知道這些隨手可存下來的小錢累積到退休的時候，　會是多大的財富？假設你每天能省下五十元，這不過是少買一包零食和一杯飲料就可以辦到，這樣每月可累積一、五○○元，並將它存在銀行，保持這樣的存錢習慣直到
退休，假設有三十年的期間，平均年利率八％，屆時，你就有二二四萬的退休金可用！如果你每天能存一百元，累積的財富就是四四七萬元！
　你每天花掉五十元可能一點也不心疼，但如果你知道這是在放棄一筆二二四萬元的財富累積，是不是就會謹慎些？不需要經過每日、每月的精算，也不必嚴格控制支出項目，從現在開始，當你進入便利商店或逛超市時，將不必要買的東西放回去，而把這些錢存進銀行，你就可以真真實實看到自己財富的增長！

■不要只是存錢，要用「滾雪球方式」存錢
　控制消費慾望是一種省錢、存錢的方式，但如果讓你的錢花在一些可以幫助你省錢、甚至賺錢的工具或技能學習上，財富累積速度就會像滾雪球一般。如果你每天都花七十元坐計程車上、下班，也許買一部腳踏車代步會幫你省下不少的交通費，還可省下上健身房的費用；如果你的手工藝不錯，買一部縫紉機就可以作家中所需的擺飾品、窗簾、桌墊，甚
至可能的話，還可放在朋友的商店出售；喜歡盆栽的人不妨考慮種一些既可玩賞、又有實用價值的植物，譬如番茄、九層塔等可以食用的水果菜類；購買一本理財的書籍或刊物，其中省錢用錢、賺錢投資的觀念，對財富的增長多少有所助益。按照這樣的原則，你也可以想出更多具有創意的點子。你不一定要成為小氣財神，而是在用錢時多想想：花這筆
錢對我的理財有幫助嗎？這就是最佳的指導原則。

■停止在小孩身上與假日期間過度的浪費
　重視下一代的培育以及休閒活動，是現代人主要的特色之一。如果你仔細算一算家中支出，不難發現，花在小孩身上的費用和休閒娛樂支出比重日益上升，因為這是讓人最捨得花錢的兩大理由，而且通常人們只著重在這方面的計畫，而不在意將會產生多大的花費。逛街、外出用餐、出國旅遊，這些都是犒賞自己常用的方法，其結果可能都所費不貲。對
兒女有求必應，並處心積慮讓他們學習更多才藝，是現代父母的通病，因此，養育一個孩子也越來越貴了。其實，這些花費在心理上的滿足往往大過實質上的需求，如果稍微用點心，用一些方法加以克制，立刻可以省下可觀的費用。

‧ 列出支出明細---減少情緒性的消費行為，盡可能事前列出花費的項目，更重要的是列出支出金額，加總之後你就知道是否負擔得起這些花費。

‧ 少刷卡，用現金---只帶預算內的金額出門。刷卡的消費者通常等收到帳單才知道已經透支，而使用現金可以馬上知道荷包已經變薄，或是還剩多少錢可以使用。

‧ 讓小孩和你一起省錢---教導子女金錢的價值及正確使用途徑，訂下一些規則讓他們遵守，譬如：不必給零用錢，而是作好某些事情才給予獎勵；教他們存錢、省錢、花錢、投資的觀念等。

■不要花大錢購買價值會逐漸下降的物品
　你會不會因為朋友買了某件名牌的衣物或手錶，所以也跟著買？你有沒有因為刷信用卡的便利，而買了一些原本負擔不起的東西？許多高價的商品，不是因為本身價值如此，而是讓人達到心理上的滿足，試問，這些滿足感可以持續多久？三、四十年後你還會戴這隻錶、穿這件衣服嗎？當初如果把這些錢存起來，現在的價值已經倍增。現代人將享受生活
列為重要的生活目標，但這並不表示可以過超過能力所及的物質生活，否則就會變成外表上很富裕，其實一點財富基礎都沒有。

文◎郭莉芳
近各銀行紛紛推出有史以來最低房貸利率，偏偏有一群人卻占不到便宜！如果你屬於已經繳了好幾年房貸的舊客戶族群，看到這一波房貸利率跌到6％以下，自己竟然還在繳8％以上的高利息，千萬不要只是消極的坐著嘆氣。如果你的銀行態度強硬，堅持不肯降息，建議你直接找另一家金融機構轉貸，或許會更划算。

王太太最近看報章雜誌，發現許多銀行紛紛調降貸款利率，她氣憤地立刻打電話到原貸銀行去查證，發現自己的房貸利率竟然高達8.5％。王太太依稀記得三年前她的首貸利率是7.4％，「利率持續走低，為何我的房貸卻愈來愈高？」王太太強力要求銀行為她調降利率，不過銀行最低只肯調降利率至7.8％。

小潘最近也很火大，房貸已經繳了五年，五年前以10.5％的利率貸了300萬元，到現在銀行也只肯調降至7.99％，自認繳款正常，應該是屬於優良客戶的小潘不明白，為何銀行態度如此強硬，硬是不肯再調降一些？眼見身邊的朋友陸續以6％不到的利率轉貸成功，讓他不禁也考慮是否該將房貸搬家？

懂得爭取便有降利空間

央行從去年底以來，已經陸續調降利率11次，共降了2.5％，只要央行一有動作，各家銀行馬上跟進調降存款利率，但放款利率的調降速度卻「聲聲慢」，調幅有限，約只有0.25～0.3％，存款與放款利率間的利差擴大到五～六倍。

不過，最近中央銀行積極道德勸說，強力要求銀行業者針對房貸利率還在8％以上的舊貸戶利率減碼，以降低房貸戶的負擔。不過銀行業者卻總是百般不願，除非舊貸戶主動向銀行爭取，要不然銀行絕不會主動調降，即使有調降動作，通常也只是點到為止。

不過，「會吵的小孩有糖吃」，現在的民眾也愈來愈精明，懂得主動上門向銀行爭取降利，而到底銀行要降多少才划算？是每一位房貸戶需要仔細精算比較的必修課。

利差0.5％以上，轉貸就划算

如果想轉貸，到底轉貸利率要比舊房貸利率低多少才划算？富邦銀行個人金融部吳婉君經理表示，如果以轉貸300萬元為例，利差水準至少要0.5％以上才划算。因為轉貸300萬元的成本約為1萬元（不含違約金與代償費，包括塗銷費、設定費、開辦費等），利率每降低一碼（0.25％），一年約可省下7500元的利息支出，因此，利差至少要兩碼以上才划算。

也就是說，如果你向原貸銀行議價減碼之後，發現其他銀行前三年的轉貸優惠利率，比你新爭取到的利率還低0.5％以上，那麼，事不宜遲，趕緊轉貸吧！

轉貸成本有哪些？

1. 違約金，約一個月的本息，或是貸款金額的0.5～0.15％。若貸款超過五年以上，即免違約金。 2. 銀行開辦費：1000～3000元不等 3. 銀行徵信與鑑價費：3000～5000元 4. 銀行代償費：約5000～1萬餘元不等（此筆費用最有可能要求業者自行吸收） 5. 代書費：設定費每件3500元、塗銷費每件1000元，約4500元 6. 地政規費：設定費（申貸金額×1.2）之0.1％

不過，為了爭取客戶，壽險業者與新銀行多半會吸收部分轉貸成本，例如國寶人壽便全數吸收，轉貸客戶不需再多花錢。如果積極向業者爭取，還可以請業者自行吸收開辦費與鑑價費。

哪一家銀行的貸款利率最低？

回顧這一波降息風潮，先是國寶人壽在今年中推出首年5.99％的低利房貸，幾個月下來申請的案件有數百件，緊接著中國信託銀行在10底推出為期兩個月的「前三年固定5.8％」的產品，不限舊客戶或轉貸戶，都可以提出申請，在業界引起一陣騷動。許多原先只敢偷偷針對優質客戶推出首年6％以下房貸產品的新銀行，也只好跳出來跟進，例如台新銀行也喊出前兩年5.8％的利率，富邦銀行也有可能進一步推出「前三年5.75％」的利率。

以往最為人詬病，利率總是居高不下的省屬行庫，終於也有了回應。土地銀行在11月下旬推出前兩年優惠利率5％優惠利率，共有200億元的額度。彰化銀行也推出第一年5％、第二年5.62％、第三年5.87％的優惠利率。

不過，不管利率再怎麼低，民眾還是得仔細精算後，再考慮是否轉貸。最簡單的方法是，直接請新銀行或壽險公司幫你計算。如果20年期的房貸已經貸了五年，轉貸後還剩15年，請對方試算轉貸後以目前的利率水準攤還15年期，每個月所需繳款的本息金額是否比你目前每月繳金額還低即可。

一般預估，在省屬行庫也開始調降房貸利率後，至年底前應該還會有降息空間。不過，由於銀行也想留住優良客戶，因此如果你房子的座落地點不錯，房價縮水有限，本身的收入與繳款記錄正常，還是建議你直接向銀行議價，要求降息。如果議價不成，才做轉貸考慮。

低利轉貸產品要注意的3大玄機

「利率」是絕大多數人在決定是否轉貸前的主要考量因素。不過，轉貸的學問絕不只考慮利率問題。以下的幾個重點，是民眾必須注意的。

玄機1 利率階梯式調整

南山人壽抵押放款部副總羅執義提醒，「首年低利」絕不是最重要的考量，利率的調整方式與長期的平均利率，才是決定轉貸是否划算的關鍵。目前業者先提供前兩年的低利，第三年起往往隨當時機動利率調整，第三年、第四年起的利率可能跟未轉貸前差不多，民眾占不了多少便宜。

吳婉君經理也強調，轉貸戶必須問清楚利率，最簡單的方法便是，請業者以目前的基放利率直接加減碼，推算第三年以後的利率是多少？如果利率比起原先的房貸利率還低，那麼轉貸才划算。

玄機2 轉貸時的附加費用

目前為了搶攻房貸市場，不少新銀行與壽險業者紛紛推出低利率，希望吸收省屬行庫的舊貸戶。也因此，市場上出現不少「免代償費、免鑑價費、免手續費」的產品。不過，羊毛出在羊身上，銀行的做法雖然免收代償費，但開辦費可能就比別家多幾千元。目前較值得推薦的是壽險公司的轉貸產品，除了強調保戶另有利率減碼優惠外，可以吸收的代償成本也比銀行多，有些還會附贈火險、颱風洪水險等附加保障。

玄機3 貸款期間綁多久

房貸一繳就是20年，貸款300萬元，20年下來的利息總額通常超過300萬元，比本金還高。因此，很多民眾都想提早還款，以降低利息的壓力。信義房屋契約部協理林明堂提醒民眾，在決定轉貸前，需問清楚新銀行或壽險公司是否會綁約，規定客戶三年或五年內不得清償，或是提前還款？如果自認有提前還款能力的人，就不適用此類產品。

優惠房貸戶，你被綁住了嗎？

許多房貸族當初在辦理房貸時，是搭配勞工貸款、青年優惠貸款、首購房貸或是政府輔助人民自購住宅貸款、軍公教優惠貸款等優惠利率，在優惠額度外不足的部分再以一般房貸的利率增貸。這些優惠利率從3～5％都有，雖然額度頂多只有250萬元，但這些優惠利率依然比目前轉貸市場上首年利率還低，因此雖然目前你的一般房貸利率高居不下，但是否有必要放棄優惠利率轉貸？需要審慎評估。

吳婉君經理強調，因為優惠房貸的權益，每人一生只能申請一次，因此，如果想要將優惠房貸與一般房貸一起轉貸，便需放棄優惠房貸的利率，也不能再提出優惠身分申請。如果要將優惠房貸留在原銀行，將一般房貸轉貸的話，此一部分便成了二順位房貸。通常轉貸銀行不可能給予優惠利息，而必須以二胎房貸利率計算，反而不划算。

因此，對於已經享有優惠房貸的房貸族來說，如果想將一般房貸部分轉貸，最好是向壽險公司詢問。據了解，如果你符合優良客戶的條件，有些資金寬鬆的壽險業者，還是願意接受二順位轉貸，並給予優惠利率。

何謂優質客戶？

1. 軍公教人員 2. 在前500大企業任職 3. 個人年收入60萬元以上，或夫妻兩人收入在85萬元以上者

轉貸案例：試算整體利率平均水準是否划算

針對這群已經享有部分房貸優惠的族群，該如何評估轉貸是否划算？以下的案例說明可以提供簡單的參考。

王明華三年前貸款500萬元，20年期，其中220萬元是勞工優惠貸款，利率4.75％，剩下不足的280萬以當時的一般利率8.75％計算。如今經過爭取，原銀行同意將一般房貸利率降至7.8％，不過，王明華看到C銀行推出前三年5.8％的利率極為心動，不知道划不划算？
◎如何試算？將勞貸與一般房貸平均利率計算如下：（220萬×4.75＋280萬×7.8）÷500萬＝6.458


這個利率比5.8％還高出兩碼以上，不過以C銀行專案在第四年以後的利率，目前約是7.25％左右，比起王文華原來的年平均利率6.458％還高出許多。轉貸後並不划算。下表將未來17年尚餘的本金461萬元，分別以原銀行與轉貸C銀行後，前三年與第四年起的月付金額來比較。

從上表可看出，雖然轉貸後，王明華三年共36期可省下60912（＝1692×36）元的利息，但從第四年起的利率回升至7.25％，每個月卻需比原銀行的月繳金額多支出1521元，也就是說，未來的14年內，反而比留在原銀行多支出25萬5528元，因此，並不划算。

上海銀行消費金融部謝文耀經理表示，優惠房貸的最高額度約為250萬元，如果你的優惠房貸比例在整體房貸金額的一半以上，也就是貸款金額在500萬以下，那麼留在原貸銀行不動，絕對是最划算的方式，最好盡量要求銀行給予降息。萬一房貸總額很高，優惠房貸所占比例不到四成，精算過整體的平均利率水準後，再拿來與目前市場上的轉貸產品做比較，將是比較安全的做法。

Form :http://bbs.stock.163.com/kgu/13522,3.html

　　1.炒股是資源再分配,並不創造財富.

　　2.開辦股市就是為了圈錢,不給你一點甜頭你不會進來,更不用說掏錢.

　　3.台灣股市沒有做空機制,往下做只不過是為了將來往上拉.

　　4.主力有遠大目標,顯得大智若愚.散戶有小聰明,卻是大愚若智.

　　5.人性有恐懼和貪婪,主力專找這兩死穴攻擊.散戶卻不承認自身有此毛病.

　　6.趨勢理論其實非常重要,其時我們大部分時間都在等待,下跌途中空倉等待,上漲途中滿倉等待,只有轉勢那一刻才動手買賣.均線可以幫我們判斷趨勢,但如果你不懂或不信它,誰也救不了你.

　　7.主力可以用日K線騙你,但它無法用月K線騙你,因為拆借資金玩不起時間,利息成本太高.

　　8.主力當然知道軟體的威力,所以它會在底部或頂部區間上下震盪,使忠實反映情況的軟體發出前後矛盾的信號,你拋開軟體正中主力下懷.沒了K線圖就等於被廢去雙眼,你還想幹啥?等你悟出月K線的奧秘,你就會愛上軟體.

　　9.物極必反的原理非常適合炒股.如果你悟出它的真締,你就不會再幹出追高殺低的蠢事.至少你不會再衝動.KD/BOLLING都是很好的防衝動指標.

　　10.周密計畫是主力成功的關鍵所在.介入價位,密集成交區,籌碼分佈,指標高低,時間跨度,題裁配合,意外狀況,停損/停盈點....現在明白主力為什麼會賺你的錢了吧?

　　

　　1、做你真正感興趣的事——你會花很多時間在上面，因此你一定要感興趣才行，如果不是這樣的話，你不願意把時間花在上面，就得不到成功。

　　2、自己當老闆。為別人打工，你絕不會變成巨富，老闆一心一意地縮減開支，他的目標不是使他的職員變成有錢人。

　　3、提供一種有實效的服務，或一種實際的產品。你要以寫作、繪畫或作曲變成百萬富翁的機會可以說是無限小，而你要在營造業、房地產、製造業發大財的機會比較大。記住，出版商賺的錢比作家多得多。

　　4、如果你堅持要用自己的靈感來創業？最好選擇娛樂業，在這方面，發財的速度相當快，流行歌曲和電視最理想。

　　5、不論你是演員或商人，儘量增加你的觀眾。在小咖啡館唱歌的人，所賺的錢一定比不上替大唱片公司灌唱片的人，地方性的商人，不會比全國性的商人賺的錢多。

　　6、找出一種需要，然後滿足它。社會越變越複雜，人們所需要的產品和服務越來越多，最先發現這些需求而且滿足他們的人，是改進現有產品和服務的人，也是最先成為富翁的人。

　　7、不要不敢採用不同的方式——新的方法和新產品，會造成新的財富。但必須確定你的新方法比舊方法更理想，你的新方法必須增進產品外觀、效率、品質、方便或者降低成本。

　　8、如果你受過專業教育，或者有特殊才能，充分利用它。如果你燒得一手好菜，而卻要去當泥水匠，那就太笨了。

　　9、在你著手任何事情之前，仔細地對周圍的情形研究一番。政府機關和公共圖書館，可以提供不少資料，先做研究，可以節省你不少時間和金錢。

　　11、可能的話，進行一種家庭事業，這種方法可以減少費用，增進士氣，利潤的分配很簡單，利潤能夠得到充分的利用，整個事業控制也較容易。

　　12、盡可能減少你的費用，但不能犧牲你的品質，否則的話，你等於是在慢性自殺，賺錢的機會不會大。

　　13、跟同行的朋友維持友誼——他們可能對你很有幫助。

　　14、把儘量多的時間花在事業上。一天12小時、一星期6天是最低要求，一天14小時到18小時很平常，一星期工作7天最好了。你必須先犧牲家庭和社會上的娛樂，直到你事業站穩為止。也只有到那時候，你才能把責任分給別人。

　　15、不要不敢自己下決心。聽聽別人的讚美和批評，但你自己要下決心。

　　16、不要不敢說實話。拐彎抹角，只會浪費時間，心裏想什麼就說什麼，而且要盡可能地直截了當地、明確地說出來。

　　17、不要不敢承認自己的錯誤。犯了錯誤並不是一種罪行，犯錯不改才是罪過。

　　18、不要因為失敗就裹足不前。失敗是難免的，也是有價值的，從失敗中，你會學到正確的方法論。

　　19、不要在不可行的觀念上打轉。一發現某種方法行不通，立即把它放棄。世界上有無數的方法，把時間浪費在那些不可行的方法上是無可彌補的損失。

　　20、不要冒你承擔不起的風險。如果你損失10萬元，若損失得起的話，就可以繼續下去，但如果你賠不起5萬元，而一旦失敗的話，你就完蛋了。

　　21、一再投資，不要讓你的利潤空閒著，你的利潤要繼續投資下去，最好投資別的事業或你控制的事業上，那樣，才能錢滾錢，替你增加好幾倍的財富。

　　22、請一位精明的會計師。最初的時候，你自己記賬，但除非你本身是個會計師，你還是請一位精明的會計師，可能決定你的成功和失敗——他是值得你花錢的。

　　23、好好維持你的健康和你的平靜心靈——否則的話，擁有再多的錢也沒有什麼意思。

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一定要注意; 走的快了趕上"窮". 走的慢了"窮"趕上! 沒法子呀只有跟著感覺走,遠離這個"窮"吧!

CCTV-2網路電視

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　　證券市場，正是因為有莊家的炒作，才會有蓬勃的生機，隨著證券市場的發展，莊家的炒作技巧是飛速發展，
從而導致投資者追漲殺跌，結果自然是以莊家的全身而退而告終。下面就股市中莊家的炒作騙術進行大揭秘。

　　騙術之一：尾市拉高，真出假進。

　　　　　　　莊家利用收市前幾分鐘用幾筆大單放量拉升，刻意做出收市價。
　　　　　　　此現象在週五時最為常見，莊家把圖形做好，吸引股評免費推薦，騙投資者以為莊家拉升在即，
　　　　　　　週一開市，大膽跟進。此類操盤手法證明莊家實力較弱，資金不充裕。尾市拉高，投資者連打單進去的時間都沒有，
　　　　　　　莊家圖的就是這個。只敢打遊擊戰，不敢正面進攻。

　　騙術之二：漲跌停板騙術。

　　　　　　　莊家發力把股價拉到漲停板上，然後在漲停價上封幾十萬的買單，由於買單封得不大，　　　　　　　　
　　　　　　　於是全國各地的短線跟風盤蜂踴而來，你一千股，我一千股，會有一兩百的跟風盤，
　　　　　　　然後主力就把自己的買單逐步撤單，然後在漲停板上偷偷的出貨。
　　　　　　　當下面買盤漸少時，主力又封上幾十萬的買單，再次吸引最後的一批跟風盤追漲，
　　　　　　　然後又撤單，再次派發。因此放巨量漲停，十之八九是出貨。
　　　　　　　有時早上一開盤有的股票以跌停板開盤，把所有集合競價的買單都打掉，
　　　　　　　許多人一看見就會有許多抄底盤出現，如果不是出貨，股價會立刻復原，如果在跌停板上還能從容進貨，
　　　　　　　絕對證明主力用跌停出貨。

　　騙術之三：高位盤數放巨量突破。

　　　　　　　而巨量是指超過１０％的換手率。這種突破，十有八九是假突破，既然在高位，那麼莊家獲利基豐，
　　　　　　　為何突破會有巨量，這個量是哪里來的？很明顯，巨量是短線跟風盤掃貨以及莊家邊拉邊派共同成交的，
　　　　　　　莊家利用放量上攻來欺騙投資者。細分析之，連莊家都減倉操作了，這股價自然就是兔子的尾巴長不了。
　　　　　　　放量證明了籌碼的鎖定程度已不高了。

　　騙術之四：盤口委託單騙術。
　　　　　　　在證券分析系統中的三個委買委賣的盤口，莊家最喜歡在此表演，當三個委買單都是三位數的大買單，
　　　　　　　而委賣盤則是兩位數的小賣單時，一般人都會以為主力要往上拉升了。這就是莊家要達到的目的。
　　　　　　　引導投資者去掃貨，從而達到莊家出貨的目的，水至清則無魚，若一切都直來直去，莊家拿什麼來賺錢呢？
　　　　　　　這就是莊家的反向思維。因此要賺錢，就必須跟莊家步調一致。

　　騙術之五：利用分析軟體的弱點。

　　　　　　　最為常見的錢龍、匯金、宏匯均有其弱點，這一點只有莊家及設計者清楚。
　　　　　　　有耐心的莊家每次只賣２０００－８０００股，根本不會超過１００００股，
　　　　　　　所以有的軟體分析系統都不會把這小單成交當作是主力出貨，只看作是散戶的自由換手。
　　　　　　　兩個操盤手在兩部電腦上分別輸入，按賣一上的委賣價買進１００股，，以及按買三的價格輸入賣出９９００股，
　　　　　　　然後同時下單，顯示出來就是成交１００００股，而且是按委賣單成交，分析系統會統計為主動性買盤。
　　　　　　　這就要盯緊均價錢，若顯示一主動性大筆買單，而分時均線卻往下掉，證明這一筆是假買盤，真賣盤。

　　騙術之六：盤口異動騙術。

　　　　　　　有些個股，本來走得很穩，突然有一筆大單把股價砸低５％，然後立刻又復原，買進的人以為揀了個便宜，
　　　　　　　沒有買進的亦以為值得去撿這個便宜，所以積極在剛才那個低價位上掛單，然後莊家再次往下砸，
　　　　　　　甚至砸得更低，把所有下檔買盤都打掉，從而達到皆大歡喜的結局。散戶以為撿了便宜，
　　　　　　　而莊家為出了一大批籌碼而高興。這是莊家打壓出貨的手法的變異。

　　騙術之七：強莊股除權後放巨量上攻。

　　　　　　　這種情況大多是莊家對倒拉升派發。莊家利用除權，使股票的絕對價位大幅降低，從而使投資者的警惕性降低，
　　　　　　　由於投資者對強莊股的印象極好，因此在除權後低價位放量拉高時，都以為莊家再起一波，做填權行情。
　　　　　　　吸引大量跟風盤介入，莊家邊拉邊派，莊家不拉高很多，已進場的沒有很多利潤不會出局，未進場的覺得升幅不大可以跟進。再加上股評的吹捧，莊家就在散戶的幫助下，把股票兌現為鈔票，順利出逃。

　　騙術之八：“推土機”式拉升。

　　　　　　　莊家在每一個買單上掛上幾百手的買單，然後在三筆委賣盤上掛上幾十手的賣單，
　　　　　　　一個價位一個價位上推，都是大筆的主動性買盤，其實這上面的賣單都是莊家的，
　　　　　　　吸引跟風盤跟進，此類拉升，證明頂部已不遠了，股價隨時都會跳水。透過現象看本質，我們就不會被莊家所騙！

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究竟全球富豪的比例有多少？答案是極少數。

從三十五歲到四十七歲，不過十二年的時間，麥可．勒巴夫是如何達成有錢有閒的生活目標？他在著作中指出，要達到有錢有閒，盡情享受人生，必須嫻熟下列四項技能：

技能1：賺夠多的錢，才有閒錢投資。
技能2：懂得省錢之道，而不是把賺得的每分錢都花掉，更不是借更多的錢來花。
技能3：精通投資之道，不論市場的榮枯循環，都能讓投資持續升值。
技能4：懂得如何享受金錢。

這四項技能可說是邁向有錢有閒人生境界的最佳通道，他並提出運用這些技能的成功關鍵，在於存大錢得從省小錢做起，而投資要用閒錢，不要影響到基本生活，且無論是誰，都要多花時間研究投資，才有可能不畏市場多空，讓錢賺錢，減輕人賺錢的壓力，而即使是消費，懂得發揮錢財的最大效果，不盲目揮霍，才算是真正的有錢人。

想有錢有閒生活，需及早規劃

前安泰人壽副總經理陳揚明，也是從開始工作時，就立志要在四十七歲退休，享受人生，因此他有計劃的儲蓄投資，雖然退休時，正值兩個小孩教育費用支出的最高峰，但因之前工作與投資所累積的資金頗為充裕，約有五千萬元，使他能夠從容的過退休生活。

陳揚明退休後的生活完全符合自己的期望，他將累積的資金持續投資獲利生息，全家搬到花蓮的海邊居住，每天規律地運動、休閒、進修，練毛筆字、打高爾夫球、游泳、閱讀、調酒、當義工，每年還與家人出國旅遊一、兩次，可說是有錢有閒的最佳代表。

釐清價值觀，才能真正享受有閒生活

不過，每個人的價值觀不同，別人的生活方式不見得適合自己，《富貴成雙》作者大衛．巴哈就指出，想要有錢又感到幸福，需先釐清幾個問題：

第一、你想當什麼人？
第二、你想做什麼事？
第三、你想擁有什麼？
先弄清楚自己的人生價值觀與生活目標，才會知道何時是財務獨立的開始？也才會滿足於所謂的有閒日子。

就像同樣在南科工作的人，有人覺得因為休閒娛樂設施場所不足，下班後的生活無聊至極，但有人卻覺得南部生活消費水準較北部低，食衣住行樣樣比北部花費少，同樣的錢能有更好的生活品質，還能存下更多錢，而且就因為沒有太多的娛樂，下班後個人或家庭時間變多了，能看書、做運動及陪家人，不用花太多錢，生活就比北部愜意多了。

人賺錢、錢賺錢，二○年就可有閒錢

當然，無論嚮往哪一種生活，先決條件還是要有錢，而且要從一踏入社會就做好投資理財計畫，並且持續有恆的徹底執行，才有可能在年老前就享受金錢。

就以ＭＳＣＩ全球股市指數為例，雖然近二○年來的表現起起落落，表現最佳時，一年有四二％的漲幅，最差時一年跌幅達兩成，但是平均下來，每年也有一二．七九％的漲幅，就算傻傻的每月以一萬元投資全球股票基金，不管進出時機，二○年下來也有一千多萬元。

精明一點的話，則要精算報酬率，隨時注意市場的風吹草動，適時進出市場。依前例以每年兩成投資報酬率計算，二○年就有三一六一萬元。若是想要擁有一億元，每個月的投資金額就提高到兩萬元，只要年報酬率超過兩成，二○年下來就會成為億萬富翁。假設你從二十二歲開始就業、投資，工作收入穩定，投資操作穩健，期間不亂揮霍，也僅以閒錢投資不影響生活，而且不貪心，如此最早從四十二歲起，就可以有錢有閒的生活了。

閒錢、閒情、健康缺一不可

但有閒錢還不夠，還要擁有閒情，才能真正享受有閒的樂趣。培養多種嗜好或運動習慣，是養成閒情的具體方法，像是打球、爬山、旅遊、琴棋書畫，只要找到自己有興趣的活動就好，否則即使有錢，卻因工作忙碌，連花錢的時間也沒有，或是不知怎麼安排閒暇生活，每天只能枯坐沙發、瞪著電視，久而久之，不僅生活乏味，還會有損健康。

的確，健康的身體是享受有錢有閒生活的根本，否則很可能變成「有錢看醫生，有閒等醫生」。在二○到四○歲打拼累積資產時，除了注意飲食營養均衡，作息、體重儘量保持正常外，每個星期抽個三天做運動，每天只要一○到二○分鐘，就算是靜坐、打禪，只要持之以恆，一樣能保持身體健康，而且最好養成每年做健康檢查的習慣，以了解自己身體狀況。

而四○歲以後，通常身體老化速度加快，有時會出現一些小毛病，此時必須更注意身體狀況，更積極保健、養生。

觀念正確，不必發財也能幸福

其實，只要價值觀與生活態度正確，即使未能因致富而退休，日子一樣可以過得有錢有閒。

五年三班，曾任花旗銀行金融同業處副總裁的黃毅，可說是工作用力、玩樂用心的典型。進入花旗銀行工作十幾年，黃毅從不深夜加班，每天晚上七、八點就下班回家吃飯，一個禮拜應酬不超過兩天，回家不談公事、不掛念公事，假日更是完整的家庭日。

他認為工作只能佔生活的三分之一，每年安排家庭旅遊，每季或每月欣賞音樂會，每週固定逛書店、唱片行，每天與妻子一起散步、吃早餐、喝咖啡，每年還要做一件自認不一樣的事，例如，學習高空彈跳，如此家庭和樂、生活幸福，事業也發展順遂，即使不是大富也是有錢有閒，絲毫不會顧此失彼。

所以，生活是可改變的，重點在於心態與執行，而幸福與否端視自己怎麼看待，其實每個人都無法跟別人做比較， 因此，在追求有錢有閒的目標時，應該專注在自己的腳步上，調整好節奏，持續前進，中途不要亂了腳步，就能拿到屬於自己人生的冠軍獎盃。

‧ 五階段生涯理財規畫

從單身時期，到結婚成家，以至於退休後的養老期，大致可將人生分成五個階段。由於每個階段的生涯目標不同，理財主張與行動也不相同，但只要能夠掌握正確的方向，你也可以做個富爸爸、富媽媽。

【階段1.】單身貴族期
單身貴族期是經濟壓力與責任都最輕的階段，所以是傾全力累積資產的最好時期。由於可承受的風險較高，投資理財不妨積極些，為將來打下基礎。

◎理財主張：養成儲蓄習慣，積極投資。
◎致富行動：
1. 每筆收入至少要存下三分之一以上，逐漸累積財富。
2. 用儲蓄存下來的資金，積極投資報酬率較高的投資工具，可將累積第一筆100萬元訂為目標。
3. 不吝惜投資自己，因為個人的競爭力才是長期的生財基礎，投資報酬率遠超過任何投資工具。

【階段2】結婚成家期
結婚成家是正式面對家庭財務壓力的開始，而接下來生子、購屋等階段，也會讓資金需求增加。
因此，在成家初期必須先設法讓家庭收支健全，控制開銷，迅速累積資產。

◎理財主張：兩份收入，支出減半，以迅速累積資產。
◎致富行動：
1. 不要讓婚禮花費成為未來的財務黑洞。
2. 結婚後的開銷應該要比婚前低，嚴格控制家庭支出比例為收入的一半，才能累積財富。
3. 先存錢、投資，開始用投資收益置產。

【階段3】置產育兒期
此一時期的家庭責任、財務壓力逐漸加重，更甚於結婚成家期，生活開銷會因孩子的教養及醫療費用、房屋貸款等而大幅增加，此時應降低風險、注重保障。

◎理財主張：不要急著購屋，子女教育金要及早準備。
◎致富行動：
1. 優先考慮與父母同住或租房子，等存到五成以上的自備款，再準備購屋。
2. 從孩子出生前兩年就開始準備孩子教育金。
3. 宜從保障高、保費便宜的定期壽險與醫療險，開始購買保險。

【階段4】退休規畫期
步入中年，子女慢慢長大，資產已累積至一定程度，不少人就會萌生退休念頭。以國人平均壽命來看，通常退休後還有20年生涯，因此退休金要善加規畫，才能保障退休後的生活品質。

◎理財主張：用投資收益置產，提早退休。
◎致富行動：
1. 此一時期已開始出現投資收益，可以考慮開始置產。
2. 愈早開始存退休金，退休生活愈無虞。
3. 保險規畫應加重終身壽險、健康險比例。


【階段5】養老享受期
大部分的人會選擇在55歲至65歲之間退休，此時的理財重點在保障財富不縮水，以及做好未來的遺產稅規畫。

◎理財主張：投資理財選擇風險最低，不會損失本金的投資工具。
◎致富行動：
1. 可選擇定存等最能夠保障本金，風險低的理財工具。
2. 資產較多的人，應進行遺產稅節稅規畫，不妨考慮用壽險來節稅。
3. 老年醫療需求增加，退休前應檢視醫療保障是否足夠。

現代人在物質富裕的環境下長大，當成立一個新家庭時，也會以追求更好的生活品質為目標，但是這樣的起步，很難讓新家庭累積財富，也往往帶來金錢的壓力。

從上一代傳統夫妻與現代夫妻不同的理財觀念中，我們整理出八項現代家庭潛藏的財務危機，提供你重新檢視自己的理財觀。

俗話說：「由儉入奢易，由奢入儉難。」這個人人都知道的道理，同樣適用於新成立的家庭理財上。現代人生活物質富裕，經常忘了我們的父母能有現在的好日子，是過去累積二、三十年的結果，在經濟衰退、理財不易的今日，結婚成家前，不妨回頭看看傳統家庭的理財哲學，從傳統家庭與現代家庭的多項歧異可以看出，

現代家庭理財難度其實更高，其中還潛藏了八種理財危機。

‧ 現代家庭的8大財務危機

1. 收入來源雖增加，支出也相對提高
傳統家庭多是男主外、女主內，全家收入多倚賴一家之主，婦女沒有經濟自主權，得伸手向先生拿家用；而現代職業婦女相當普遍，雙薪家庭收入增加，可以支配的家庭收入相對較多。

但是，由於現代人物質慾望高，消費誘惑也大，收入雖較豐厚，花費也比以往高出許多。傳統家庭生活儉樸，賺1萬元，可以存5000元，但現代家庭較不懂儲蓄，常有過度消費情形，往往賺3萬元花3萬5000元，賺得多，花得也多，比上一代夫妻更難理財。

2. 子女數少，養育子女費用卻更高
過去的夫妻並沒有節育觀念，孩子多多益善是多數人的觀念，而現代家庭子女數雖然較少，但由於父母親十分重視孩子的養育，花在學習教育的費用比早期沉重，加上現代師資與土地成本高，也反映在學雜費上，所以養一個孩子的花費，可能過去可以養三個孩子。

3. 借錢容易，讓信用過度膨脹
以前的人總認為借錢是很羞恥的事，而且借錢管道很少也不方便；現代人借錢較容易，信用卡、貸款都十分普遍，造成許多人習慣先消費後付款，甚至借錢消費，利息負擔便成為資產累積的絆腳石。

4. 投資工具多樣化，風險也相對較高
傳統家庭理財方式多半以儲蓄、跟會為主，財富累積速度雖慢，但風險也低，至少不會把本金賠掉。而在金融市場自由化的今天，投資理財工具更多樣化，包括股票、基金、債券、保險等，各種投資工具的報酬率也比存款高，但若未具備專業知識，盲目理財的結果，不僅白忙一場，還可能因此賠掉老本。

5. 第一筆儲蓄就用於購車，不利於累積資產
上一代夫妻很多都是到了中年，經濟基礎穩定後才考慮購車，而現在不少社會新鮮人，卻願意以負債為代價，成為有車階級，因此現在一個家庭有一台車已經不稀奇，有的還不只一台車。然而，高昂的養車費用與折舊，也是造成現代家庭支出偏高的元兇之一。

6. 自組小家庭，一切得自己來
上一代的家庭結構主要是三代同堂，雖然自主性不足，但小夫妻的開銷卻能大幅降低，而現代夫妻結婚後多自組小家庭，於是從購屋、買家具、帶小孩等都得自己來。雖然可享有自由，卻也造成經濟基礎還不穩的小夫妻，多了房租或房貸、保母費等經濟負擔。

7. 房價長期萎縮，資產長期套牢
民國六、七十年代，台灣正是經濟起飛階段，房價長期呈上漲走勢，上一代夫妻置產，普遍都能因此獲利。然而，近年來房價呈現長期下滑走勢，購屋賠錢的大有人在，還要揹負沉重的房貸負擔，不僅無法等舊屋增值換新屋，甚至因手上資金套牢無法靈活運用，還影響退休金的準備。

8. 得靠自己存退休金
上一代夫妻孩子生得多，老來還可寄望靠子女撫養。但是現代人子女生得少，據統計，以後1.5個年輕人要養2個老人，還要養育下一代，負擔相當重。因此，必須積極準備自己的退休金，免得老年生活產生困境。

一、養成記帳習慣：把每日開支仔細記錄下來，月底檢討，除了瞭解錢究竟花到那裡去，也順便研究那些開銷其實可以省下來。
二、顛覆傳統的存錢觀念：要把存錢當成還債一樣，每月固定從薪水中撥出一筆錢，當作付貸款。積少成多，錢就自然而然就可以存起來。

三、從小錢省起：每天少喝1杯100元的咖啡或少坐一趟「小黃」，1年即可省下3萬6500元，相當1個月的薪水，千萬不要忽略小錢。(勿以為了健康健身為由而花了許多金錢而不自知，最好就是每天多增加活動量同時省錢。)

四、意外之財別花掉：不論是獎金或加薪，至少要先存一半起來，不要隨便「慶祝」掉了。(減少外出用餐，別花無謂的錢買零時或食物。)

五、要持之以恆：強迫自己持續存錢最有效，不要隨便「破戒」，小錢自然比較容易累積成大錢。(設定預算並每月檢視自己的消費行為)

六、拒絕廣告誘惑：花錢容易賺錢難，買東西之前，最好先問自己是否有需要，不要輕易購買，更不要被「零利率」、「免頭款」給唬住了。
(從94年最後一季管理費起，收款隔天即先存好)。

七、謹慎使用信用卡：消費當下沒有付錢，很容易失去戒心，導致過度消費，如果必須使用，也要養成按月繳清信用卡帳單、刷多少還多少的習慣。

八、盡可能把「高利貸」換成較低的利率：有貸款的人，應該經常比較各家金融機構的貸款利率，轉換到較優惠的銀行，節省利息支出。
九、多使用大眾運輸公具：開車、養車耗費大，還是盡可能搭乘公車、捷運上下班，荷包立刻可省下不少。

十、養成節約能源的習慣：水、電使用操之在我，加上水電費用調漲壓力大，自然應該能省則省、錙銖必較。(儘量在公司下載，在家減少浪費電源)

而對於存下來的錢，最好存在銀行或投資國內債券型基金，不要放在手頭上。而且，除非有急用，否則絕不輕易動支。