瞎米哥的狂放世界

‧ 五階段生涯理財規畫

從單身時期，到結婚成家，以至於退休後的養老期，大致可將人生分成五個階段。由於每個階段的生涯目標不同，理財主張與行動也不相同，但只要能夠掌握正確的方向，你也可以做個富爸爸、富媽媽。

【階段1.】單身貴族期
單身貴族期是經濟壓力與責任都最輕的階段，所以是傾全力累積資產的最好時期。由於可承受的風險較高，投資理財不妨積極些，為將來打下基礎。

◎理財主張：養成儲蓄習慣，積極投資。
◎致富行動：
1. 每筆收入至少要存下三分之一以上，逐漸累積財富。
2. 用儲蓄存下來的資金，積極投資報酬率較高的投資工具，可將累積第一筆100萬元訂為目標。
3. 不吝惜投資自己，因為個人的競爭力才是長期的生財基礎，投資報酬率遠超過任何投資工具。

【階段2】結婚成家期
結婚成家是正式面對家庭財務壓力的開始，而接下來生子、購屋等階段，也會讓資金需求增加。
因此，在成家初期必須先設法讓家庭收支健全，控制開銷，迅速累積資產。

◎理財主張：兩份收入，支出減半，以迅速累積資產。
◎致富行動：
1. 不要讓婚禮花費成為未來的財務黑洞。
2. 結婚後的開銷應該要比婚前低，嚴格控制家庭支出比例為收入的一半，才能累積財富。
3. 先存錢、投資，開始用投資收益置產。

【階段3】置產育兒期
此一時期的家庭責任、財務壓力逐漸加重，更甚於結婚成家期，生活開銷會因孩子的教養及醫療費用、房屋貸款等而大幅增加，此時應降低風險、注重保障。

◎理財主張：不要急著購屋，子女教育金要及早準備。
◎致富行動：
1. 優先考慮與父母同住或租房子，等存到五成以上的自備款，再準備購屋。
2. 從孩子出生前兩年就開始準備孩子教育金。
3. 宜從保障高、保費便宜的定期壽險與醫療險，開始購買保險。

【階段4】退休規畫期
步入中年，子女慢慢長大，資產已累積至一定程度，不少人就會萌生退休念頭。以國人平均壽命來看，通常退休後還有20年生涯，因此退休金要善加規畫，才能保障退休後的生活品質。

◎理財主張：用投資收益置產，提早退休。
◎致富行動：
1. 此一時期已開始出現投資收益，可以考慮開始置產。
2. 愈早開始存退休金，退休生活愈無虞。
3. 保險規畫應加重終身壽險、健康險比例。


【階段5】養老享受期
大部分的人會選擇在55歲至65歲之間退休，此時的理財重點在保障財富不縮水，以及做好未來的遺產稅規畫。

◎理財主張：投資理財選擇風險最低，不會損失本金的投資工具。
◎致富行動：
1. 可選擇定存等最能夠保障本金，風險低的理財工具。
2. 資產較多的人，應進行遺產稅節稅規畫，不妨考慮用壽險來節稅。
3. 老年醫療需求增加，退休前應檢視醫療保障是否足夠。