目前分類:理財 (12)

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@@在股票便宜時低買,逐漸增加持股,配合時間慢慢布局,才能賺到錢,根據我的經驗,一次投入大量資金,在短期內大賺一票的貪婪手法,絕對賺不了錢.

@@我投資股票30多年,一貫以反市場操作為原則,投資股票和作生意是一樣的,一窩蜂跟著別人是賺不到錢的,人們跑到便宜一兩元的廉價商店血拼,卻不願買進價值被低估的股票.

@@當買股票的人漸漸增加時,就逐步出脫持股,這樣才會賺到錢.

@@我所投資的都是通行世界,領先業界的日本一流企業的股票,我絕不投資任何可能倒閉的企業,我不會一次買完,而是先投資三分之一或二分之一,剩下的錢留待股票下跌攤平之用,我投資股票都是以攤平方式為基礎,因此股票下跌的危機就是我買進股票的良機.

@@我投資股票的錢都是閒錢,是不管在什麼風險下擱置幾年都沒關係的閒錢.

@@短線進出時切忌亂買股票,專心鎖定一兩檔股票,比較容易掌握價格的波動循環與資訊的收集,來回操作賺錢,超跌時買進,上漲15~20%就毫不考慮賣出,以確保獲利,即使後來繼續上漲也不要後悔.

@@我從來不看技術線型,營業員與股市分析師只是拼命找尋符合股票波動理論,技術線型漂亮的股票,然後把恰好吻合的股票公布出來罷了,我希望你們牢記在心裡,沒有什麼比營業員和技術線型更不可靠的東西.

@@我絕不買新上市櫃股,這種股票風險大,即使要做也要儘量做短,因為許多老板在上市櫃前畫大餅,趁機大賣持股,然後股價暴跌.

@@只要是我不知道的公司,即使大家都說那是一家好公司,經營者的評價很高,股價也一直漲,我還是不會買這家我一無所知的公司的股票,我們本來就不該把夢想寄托在自己不知道的公司上.

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你可能很懂理財,也可能一竅不通。以下的10個理財觀念,對任何人都可適用,掌握這些原則與方法,幫你作出正確的理財抉擇。

■看財經局勢,做趨勢計畫
 相信你有過這樣的經驗:看了今天的財經局勢所做出的投資決策,往往事後證明是錯誤的決定。當股市大壞、房地產價格創新低、市場上每天都有利空消息、所有人都要退出投資行列時,正是起漲的開始,為什麼歷史一再重演,而投資人總是學不會?這是因為多數人會被短期的消息影響其長期的決定,而導致錯誤的結論。假設你買進股票或共同基金是
為了十年後給子女留學使用,那麼你會在乎是今天買進還是明天買進嗎?又或者你會為今天哪家公司跳票就賣出,明天護盤基金進場又急急忙忙買進嗎?如果你經常觀看股市解盤的節目,你是否仔細想過:這些老師也許說對了明天的行情,讓你做出買進或賣出的動作,但你是否檢驗過:今日的投資行為一年半載,或是三、五年後來看,還是正確的嗎?
也許你賣在最高點,賺到十五%,但卻錯失了日後漲升一倍,甚至數倍的利潤。記住,投資是看好標的的未來性,不要隨著一時的消息起舞。

■不要只為了賺錢而投資
 很多人以為,只要投資就一定能致富,因此一味挑選獲利可觀的投資工具。如果你經歷過股市從萬點向下反轉,短短時間內就跌了三、五成,甚至有些股票最後只剩最高價時一成的價格,大概就能體會什麼是投資風險了。投資不單純只是為了獲利,其更積極的意義應是管理及運用金錢,使既有的資本發揮更大的效益。不管外在環境好或壞,你都必須理
財,所以更需要對風險控管有所了解。風險是指投資價值變動的幅度,只要投資,一定就有風險;因為價值會變動,投資也才有意義。有風險並不是一件壞事,想要有投資報酬,就得承擔風險,就像給花澆水一樣:不澆水,花會枯萎;澆太多水,花也活不了。

■用情緒理財是最失敗的策略
 投資人都知道不要追高殺低,但投資行為往往重蹈覆轍,就是因為無法克服情緒性的問題。 看到股票大漲、別人都在賺錢時,就忍不住跳進去而套在高檔;手中股票總認為還會再漲,等到價格一跌再跌,才只好忍痛認賠出場。一般人最容易有的情緒問題就是貪婪。每個人都希望短時間內就能發財,所以,通常只會看到賺錢機會,而忽略了其背後所隱含的風險,或是不會見好就收,賺到可觀的收益還不滿足,只想還有超額利潤,結果不僅該賺的沒有賺到,還賠得更多。投資人必須控制的另一種情緒就是恐懼。人們經常為了一時的消息而影響投資判斷力,也忘了原本的投資目標而自亂陣腳,計畫要持有三、五年的股票,可能一時股價大跌就急急忙忙脫手,因而損失慘重。第三個情緒問題是人們往往
根據最近投資經驗來預估未來的投資收益。其實投資環境隨時在變,假設某一年投資組合因為較為投機而成績特別好,並不表示年年可如此操作;反之,今年成績不理想,不代表投資決策錯誤,必須調整組合內容而涉入較高風險的投資。最怕的是,一時的高獲利讓投資人迷失了方向,而導致日後更嚴重的問題。一點點貪心和焦慮並不是壞事,畢竟人性
的弱點是不可避免的,重要的是,要認清這個事實,儘量控制及降低其負面的影響。

■不要再認為買房子是最佳的投資增值選擇
 通常買房子除了自用之外,購屋者總認為房地產一定會增值,所以窮畢生之力只想擁有自己的房子,並認為這就是最好的投資,對其他投資工具都不屑一顧。也許你聽說過朋友房子轉手賺了數倍利潤,那多半是因為運用財務槓桿所致,然而,如果投資其他工具也使用財物槓桿,可能同樣會有高獲利的情形發生。所以,如果排除財務槓桿效果,房地產未
必是投資報酬最佳的管道,再加上持有成本及流動性考量,精打細算下來,投資報酬率不見得有想像中那麼高。尤其近年來國內房地產供給量居高不下,房價漲幅相當有限;即使像日本一向高房價的國家,房地產價格也一再走低,台灣未來房價全面大漲的可能性值得商榷。所以,不要認為買房子就已經是最重要的投資決策,就可以高枕無憂;購屋的主
要目的是為了居住、住得舒適,如果你認為這是投資行為,在花費大筆金額投資之前,應該與其他工具仔細作比較,三思而後行。

■薪資高不代表將累積更多財富
 多數人常常為了另一份薪資較高的工作而跳槽,但職場上的成功是不是意味著財富累積也會更多?這可能要看個人如何規劃自己的財務。假設兩個同樣大學畢業的同學,一位進入公家機構,一位在民營企業服務。兩人起薪都是三萬元,都工作到六十歲退休。前者一直工作到退休都沒有轉換工作,每年平均領十三個月的薪資,平均薪資調幅為五%,退休
後每月可領退休前薪資的六五%。後者平均每五年換一次工作,每次約加薪十五%,每年平均領十五個月的薪資,但服務機構都沒有提供退休金,退休後只能靠自己累積的儲蓄過日子。這是十分典型的例子,就全面的、長期的理財規劃來看,何者較為成功?一直轉換工作、尋求更好的待遇,也許意味工作上的成功,可以過更寬裕的生活,也有更大的花
費。如果不審慎累積財富、創造財富,一旦沒有收入,生活可能過得十分拮据而完全無法適應。你可以選擇汲汲營營的追求工作和薪水的成就感,也可以穩當過一生。薪資收入的高低,不能代表財富就有多少,賺較少的錢不見得不能累積財富,過平穩無憂的生活。

■負債記錄不要變得太完美
 有些人以為從不負債的人就是信用最好,一定就可以在金融機夠借到最高額度,享有最優惠的利率,其實不然。如果沒有信用記錄可循,通常金融機構的審查反而趨向保守。很多人申請了信用卡卻備而不用,這對你的信用記錄也沒有助益,最好是保有少數幾家用得到的信用卡即可。 不要以為自己絕不可能向銀行借錢,而不在意信用記錄的維持。平時就應適度使用信用卡,不要遲繳費用,把用不到的信用卡取消;在申請貸款前,先將信用卡的已使用額度降低,以便借到較多的金額。

■開銷不要以百元為單位,要計畫到每一塊錢
 人們買房子、汽車或其他高價的物品時,都懂得比價、議價,以省下可觀的金額,但卻在日常生活中不經意花掉十元、二十元,你可知道這些隨手可存下來的小錢累積到退休的時候, 會是多大的財富?假設你每天能省下五十元,這不過是少買一包零食和一杯飲料就可以辦到,這樣每月可累積一、五○○元,並將它存在銀行,保持這樣的存錢習慣直到
退休,假設有三十年的期間,平均年利率八%,屆時,你就有二二四萬的退休金可用!如果你每天能存一百元,累積的財富就是四四七萬元!
 你每天花掉五十元可能一點也不心疼,但如果你知道這是在放棄一筆二二四萬元的財富累積,是不是就會謹慎些?不需要經過每日、每月的精算,也不必嚴格控制支出項目,從現在開始,當你進入便利商店或逛超市時,將不必要買的東西放回去,而把這些錢存進銀行,你就可以真真實實看到自己財富的增長!

■不要只是存錢,要用「滾雪球方式」存錢
 控制消費慾望是一種省錢、存錢的方式,但如果讓你的錢花在一些可以幫助你省錢、甚至賺錢的工具或技能學習上,財富累積速度就會像滾雪球一般。如果你每天都花七十元坐計程車上、下班,也許買一部腳踏車代步會幫你省下不少的交通費,還可省下上健身房的費用;如果你的手工藝不錯,買一部縫紉機就可以作家中所需的擺飾品、窗簾、桌墊,甚
至可能的話,還可放在朋友的商店出售;喜歡盆栽的人不妨考慮種一些既可玩賞、又有實用價值的植物,譬如番茄、九層塔等可以食用的水果菜類;購買一本理財的書籍或刊物,其中省錢用錢、賺錢投資的觀念,對財富的增長多少有所助益。按照這樣的原則,你也可以想出更多具有創意的點子。你不一定要成為小氣財神,而是在用錢時多想想:花這筆
錢對我的理財有幫助嗎?這就是最佳的指導原則。

■停止在小孩身上與假日期間過度的浪費
 重視下一代的培育以及休閒活動,是現代人主要的特色之一。如果你仔細算一算家中支出,不難發現,花在小孩身上的費用和休閒娛樂支出比重日益上升,因為這是讓人最捨得花錢的兩大理由,而且通常人們只著重在這方面的計畫,而不在意將會產生多大的花費。逛街、外出用餐、出國旅遊,這些都是犒賞自己常用的方法,其結果可能都所費不貲。對
兒女有求必應,並處心積慮讓他們學習更多才藝,是現代父母的通病,因此,養育一個孩子也越來越貴了。其實,這些花費在心理上的滿足往往大過實質上的需求,如果稍微用點心,用一些方法加以克制,立刻可以省下可觀的費用。

‧ 列出支出明細---減少情緒性的消費行為,盡可能事前列出花費的項目,更重要的是列出支出金額,加總之後你就知道是否負擔得起這些花費。

‧ 少刷卡,用現金---只帶預算內的金額出門。刷卡的消費者通常等收到帳單才知道已經透支,而使用現金可以馬上知道荷包已經變薄,或是還剩多少錢可以使用。

‧ 讓小孩和你一起省錢---教導子女金錢的價值及正確使用途徑,訂下一些規則讓他們遵守,譬如:不必給零用錢,而是作好某些事情才給予獎勵;教他們存錢、省錢、花錢、投資的觀念等。

■不要花大錢購買價值會逐漸下降的物品
 你會不會因為朋友買了某件名牌的衣物或手錶,所以也跟著買?你有沒有因為刷信用卡的便利,而買了一些原本負擔不起的東西?許多高價的商品,不是因為本身價值如此,而是讓人達到心理上的滿足,試問,這些滿足感可以持續多久?三、四十年後你還會戴這隻錶、穿這件衣服嗎?當初如果把這些錢存起來,現在的價值已經倍增。現代人將享受生活
列為重要的生活目標,但這並不表示可以過超過能力所及的物質生活,否則就會變成外表上很富裕,其實一點財富基礎都沒有。

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文◎郭莉芳
近各銀行紛紛推出有史以來最低房貸利率,偏偏有一群人卻占不到便宜!如果你屬於已經繳了好幾年房貸的舊客戶族群,看到這一波房貸利率跌到6%以下,自己竟然還在繳8%以上的高利息,千萬不要只是消極的坐著嘆氣。如果你的銀行態度強硬,堅持不肯降息,建議你直接找另一家金融機構轉貸,或許會更划算。

王太太最近看報章雜誌,發現許多銀行紛紛調降貸款利率,她氣憤地立刻打電話到原貸銀行去查證,發現自己的房貸利率竟然高達8.5%。王太太依稀記得三年前她的首貸利率是7.4%,「利率持續走低,為何我的房貸卻愈來愈高?」王太太強力要求銀行為她調降利率,不過銀行最低只肯調降利率至7.8%。

小潘最近也很火大,房貸已經繳了五年,五年前以10.5%的利率貸了300萬元,到現在銀行也只肯調降至7.99%,自認繳款正常,應該是屬於優良客戶的小潘不明白,為何銀行態度如此強硬,硬是不肯再調降一些?眼見身邊的朋友陸續以6%不到的利率轉貸成功,讓他不禁也考慮是否該將房貸搬家?

懂得爭取便有降利空間

央行從去年底以來,已經陸續調降利率11次,共降了2.5%,只要央行一有動作,各家銀行馬上跟進調降存款利率,但放款利率的調降速度卻「聲聲慢」,調幅有限,約只有0.25~0.3%,存款與放款利率間的利差擴大到五~六倍。

不過,最近中央銀行積極道德勸說,強力要求銀行業者針對房貸利率還在8%以上的舊貸戶利率減碼,以降低房貸戶的負擔。不過銀行業者卻總是百般不願,除非舊貸戶主動向銀行爭取,要不然銀行絕不會主動調降,即使有調降動作,通常也只是點到為止。

不過,「會吵的小孩有糖吃」,現在的民眾也愈來愈精明,懂得主動上門向銀行爭取降利,而到底銀行要降多少才划算?是每一位房貸戶需要仔細精算比較的必修課。

利差0.5%以上,轉貸就划算

如果想轉貸,到底轉貸利率要比舊房貸利率低多少才划算?富邦銀行個人金融部吳婉君經理表示,如果以轉貸300萬元為例,利差水準至少要0.5%以上才划算。因為轉貸300萬元的成本約為1萬元(不含違約金與代償費,包括塗銷費、設定費、開辦費等),利率每降低一碼(0.25%),一年約可省下7500元的利息支出,因此,利差至少要兩碼以上才划算。

也就是說,如果你向原貸銀行議價減碼之後,發現其他銀行前三年的轉貸優惠利率,比你新爭取到的利率還低0.5%以上,那麼,事不宜遲,趕緊轉貸吧!

轉貸成本有哪些?

1. 違約金,約一個月的本息,或是貸款金額的0.5~0.15%。若貸款超過五年以上,即免違約金。 2. 銀行開辦費:1000~3000元不等 3. 銀行徵信與鑑價費:3000~5000元 4. 銀行代償費:約5000~1萬餘元不等(此筆費用最有可能要求業者自行吸收) 5. 代書費:設定費每件3500元、塗銷費每件1000元,約4500元 6. 地政規費:設定費(申貸金額×1.2)之0.1%

不過,為了爭取客戶,壽險業者與新銀行多半會吸收部分轉貸成本,例如國寶人壽便全數吸收,轉貸客戶不需再多花錢。如果積極向業者爭取,還可以請業者自行吸收開辦費與鑑價費。

哪一家銀行的貸款利率最低?

回顧這一波降息風潮,先是國寶人壽在今年中推出首年5.99%的低利房貸,幾個月下來申請的案件有數百件,緊接著中國信託銀行在10底推出為期兩個月的「前三年固定5.8%」的產品,不限舊客戶或轉貸戶,都可以提出申請,在業界引起一陣騷動。許多原先只敢偷偷針對優質客戶推出首年6%以下房貸產品的新銀行,也只好跳出來跟進,例如台新銀行也喊出前兩年5.8%的利率,富邦銀行也有可能進一步推出「前三年5.75%」的利率。

以往最為人詬病,利率總是居高不下的省屬行庫,終於也有了回應。土地銀行在11月下旬推出前兩年優惠利率5%優惠利率,共有200億元的額度。彰化銀行也推出第一年5%、第二年5.62%、第三年5.87%的優惠利率。

不過,不管利率再怎麼低,民眾還是得仔細精算後,再考慮是否轉貸。最簡單的方法是,直接請新銀行或壽險公司幫你計算。如果20年期的房貸已經貸了五年,轉貸後還剩15年,請對方試算轉貸後以目前的利率水準攤還15年期,每個月所需繳款的本息金額是否比你目前每月繳金額還低即可。

一般預估,在省屬行庫也開始調降房貸利率後,至年底前應該還會有降息空間。不過,由於銀行也想留住優良客戶,因此如果你房子的座落地點不錯,房價縮水有限,本身的收入與繳款記錄正常,還是建議你直接向銀行議價,要求降息。如果議價不成,才做轉貸考慮。

低利轉貸產品要注意的3大玄機

「利率」是絕大多數人在決定是否轉貸前的主要考量因素。不過,轉貸的學問絕不只考慮利率問題。以下的幾個重點,是民眾必須注意的。

玄機1 利率階梯式調整

南山人壽抵押放款部副總羅執義提醒,「首年低利」絕不是最重要的考量,利率的調整方式與長期的平均利率,才是決定轉貸是否划算的關鍵。目前業者先提供前兩年的低利,第三年起往往隨當時機動利率調整,第三年、第四年起的利率可能跟未轉貸前差不多,民眾占不了多少便宜。

吳婉君經理也強調,轉貸戶必須問清楚利率,最簡單的方法便是,請業者以目前的基放利率直接加減碼,推算第三年以後的利率是多少?如果利率比起原先的房貸利率還低,那麼轉貸才划算。

玄機2 轉貸時的附加費用

目前為了搶攻房貸市場,不少新銀行與壽險業者紛紛推出低利率,希望吸收省屬行庫的舊貸戶。也因此,市場上出現不少「免代償費、免鑑價費、免手續費」的產品。不過,羊毛出在羊身上,銀行的做法雖然免收代償費,但開辦費可能就比別家多幾千元。目前較值得推薦的是壽險公司的轉貸產品,除了強調保戶另有利率減碼優惠外,可以吸收的代償成本也比銀行多,有些還會附贈火險、颱風洪水險等附加保障。

玄機3 貸款期間綁多久

房貸一繳就是20年,貸款300萬元,20年下來的利息總額通常超過300萬元,比本金還高。因此,很多民眾都想提早還款,以降低利息的壓力。信義房屋契約部協理林明堂提醒民眾,在決定轉貸前,需問清楚新銀行或壽險公司是否會綁約,規定客戶三年或五年內不得清償,或是提前還款?如果自認有提前還款能力的人,就不適用此類產品。

優惠房貸戶,你被綁住了嗎?

許多房貸族當初在辦理房貸時,是搭配勞工貸款、青年優惠貸款、首購房貸或是政府輔助人民自購住宅貸款、軍公教優惠貸款等優惠利率,在優惠額度外不足的部分再以一般房貸的利率增貸。這些優惠利率從3~5%都有,雖然額度頂多只有250萬元,但這些優惠利率依然比目前轉貸市場上首年利率還低,因此雖然目前你的一般房貸利率高居不下,但是否有必要放棄優惠利率轉貸?需要審慎評估。

吳婉君經理強調,因為優惠房貸的權益,每人一生只能申請一次,因此,如果想要將優惠房貸與一般房貸一起轉貸,便需放棄優惠房貸的利率,也不能再提出優惠身分申請。如果要將優惠房貸留在原銀行,將一般房貸轉貸的話,此一部分便成了二順位房貸。通常轉貸銀行不可能給予優惠利息,而必須以二胎房貸利率計算,反而不划算。

因此,對於已經享有優惠房貸的房貸族來說,如果想將一般房貸部分轉貸,最好是向壽險公司詢問。據了解,如果你符合優良客戶的條件,有些資金寬鬆的壽險業者,還是願意接受二順位轉貸,並給予優惠利率。

何謂優質客戶?

1. 軍公教人員 2. 在前500大企業任職 3. 個人年收入60萬元以上,或夫妻兩人收入在85萬元以上者

轉貸案例:試算整體利率平均水準是否划算

針對這群已經享有部分房貸優惠的族群,該如何評估轉貸是否划算?以下的案例說明可以提供簡單的參考。

王明華三年前貸款500萬元,20年期,其中220萬元是勞工優惠貸款,利率4.75%,剩下不足的280萬以當時的一般利率8.75%計算。如今經過爭取,原銀行同意將一般房貸利率降至7.8%,不過,王明華看到C銀行推出前三年5.8%的利率極為心動,不知道划不划算?
◎如何試算?將勞貸與一般房貸平均利率計算如下:(220萬×4.75+280萬×7.8)÷500萬=6.458


這個利率比5.8%還高出兩碼以上,不過以C銀行專案在第四年以後的利率,目前約是7.25%左右,比起王文華原來的年平均利率6.458%還高出許多。轉貸後並不划算。下表將未來17年尚餘的本金461萬元,分別以原銀行與轉貸C銀行後,前三年與第四年起的月付金額來比較。

從上表可看出,雖然轉貸後,王明華三年共36期可省下60912(=1692×36)元的利息,但從第四年起的利率回升至7.25%,每個月卻需比原銀行的月繳金額多支出1521元,也就是說,未來的14年內,反而比留在原銀行多支出25萬5528元,因此,並不划算。

上海銀行消費金融部謝文耀經理表示,優惠房貸的最高額度約為250萬元,如果你的優惠房貸比例在整體房貸金額的一半以上,也就是貸款金額在500萬以下,那麼留在原貸銀行不動,絕對是最划算的方式,最好盡量要求銀行給予降息。萬一房貸總額很高,優惠房貸所占比例不到四成,精算過整體的平均利率水準後,再拿來與目前市場上的轉貸產品做比較,將是比較安全的做法。

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Form :http://bbs.stock.163.com/kgu/13522,3.html

  1.炒股是資源再分配,並不創造財富.

  2.開辦股市就是為了圈錢,不給你一點甜頭你不會進來,更不用說掏錢.

  3.台灣股市沒有做空機制,往下做只不過是為了將來往上拉.

  4.主力有遠大目標,顯得大智若愚.散戶有小聰明,卻是大愚若智.

  5.人性有恐懼和貪婪,主力專找這兩死穴攻擊.散戶卻不承認自身有此毛病.

  6.趨勢理論其實非常重要,其時我們大部分時間都在等待,下跌途中空倉等待,上漲途中滿倉等待,只有轉勢那一刻才動手買賣.均線可以幫我們判斷趨勢,但如果你不懂或不信它,誰也救不了你.

  7.主力可以用日K線騙你,但它無法用月K線騙你,因為拆借資金玩不起時間,利息成本太高.

  8.主力當然知道軟體的威力,所以它會在底部或頂部區間上下震盪,使忠實反映情況的軟體發出前後矛盾的信號,你拋開軟體正中主力下懷.沒了K線圖就等於被廢去雙眼,你還想幹啥?等你悟出月K線的奧秘,你就會愛上軟體.

  9.物極必反的原理非常適合炒股.如果你悟出它的真締,你就不會再幹出追高殺低的蠢事.至少你不會再衝動.KD/BOLLING都是很好的防衝動指標.

  10.周密計畫是主力成功的關鍵所在.介入價位,密集成交區,籌碼分佈,指標高低,時間跨度,題裁配合,意外狀況,停損/停盈點....現在明白主力為什麼會賺你的錢了吧?

  

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  1、做你真正感興趣的事——你會花很多時間在上面,因此你一定要感興趣才行,如果不是這樣的話,你不願意把時間花在上面,就得不到成功。

  2、自己當老闆。為別人打工,你絕不會變成巨富,老闆一心一意地縮減開支,他的目標不是使他的職員變成有錢人。

  3、提供一種有實效的服務,或一種實際的產品。你要以寫作、繪畫或作曲變成百萬富翁的機會可以說是無限小,而你要在營造業、房地產、製造業發大財的機會比較大。記住,出版商賺的錢比作家多得多。

  4、如果你堅持要用自己的靈感來創業?最好選擇娛樂業,在這方面,發財的速度相當快,流行歌曲和電視最理想。

  5、不論你是演員或商人,儘量增加你的觀眾。在小咖啡館唱歌的人,所賺的錢一定比不上替大唱片公司灌唱片的人,地方性的商人,不會比全國性的商人賺的錢多。


  6、找出一種需要,然後滿足它。社會越變越複雜,人們所需要的產品和服務越來越多,最先發現這些需求而且滿足他們的人,是改進現有產品和服務的人,也是最先成為富翁的人。

  7、不要不敢採用不同的方式——新的方法和新產品,會造成新的財富。但必須確定你的新方法比舊方法更理想,你的新方法必須增進產品外觀、效率、品質、方便或者降低成本。

  8、如果你受過專業教育,或者有特殊才能,充分利用它。如果你燒得一手好菜,而卻要去當泥水匠,那就太笨了。

  9、在你著手任何事情之前,仔細地對周圍的情形研究一番。政府機關和公共圖書館,可以提供不少資料,先做研究,可以節省你不少時間和金錢。

  11、可能的話,進行一種家庭事業,這種方法可以減少費用,增進士氣,利潤的分配很簡單,利潤能夠得到充分的利用,整個事業控制也較容易。

  12、盡可能減少你的費用,但不能犧牲你的品質,否則的話,你等於是在慢性自殺,賺錢的機會不會大。


  13、跟同行的朋友維持友誼——他們可能對你很有幫助。

  14、把儘量多的時間花在事業上。一天12小時、一星期6天是最低要求,一天14小時到18小時很平常,一星期工作7天最好了。你必須先犧牲家庭和社會上的娛樂,直到你事業站穩為止。也只有到那時候,你才能把責任分給別人。

  15、不要不敢自己下決心。聽聽別人的讚美和批評,但你自己要下決心。

  16、不要不敢說實話。拐彎抹角,只會浪費時間,心裏想什麼就說什麼,而且要盡可能地直截了當地、明確地說出來。

  17、不要不敢承認自己的錯誤。犯了錯誤並不是一種罪行,犯錯不改才是罪過。

  18、不要因為失敗就裹足不前。失敗是難免的,也是有價值的,從失敗中,你會學到正確的方法論。

  19、不要在不可行的觀念上打轉。一發現某種方法行不通,立即把它放棄。世界上有無數的方法,把時間浪費在那些不可行的方法上是無可彌補的損失。

  20、不要冒你承擔不起的風險。如果你損失10萬元,若損失得起的話,就可以繼續下去,但如果你賠不起5萬元,而一旦失敗的話,你就完蛋了。

  21、一再投資,不要讓你的利潤空閒著,你的利潤要繼續投資下去,最好投資別的事業或你控制的事業上,那樣,才能錢滾錢,替你增加好幾倍的財富。

  22、請一位精明的會計師。最初的時候,你自己記賬,但除非你本身是個會計師,你還是請一位精明的會計師,可能決定你的成功和失敗——他是值得你花錢的。

  23、好好維持你的健康和你的平靜心靈——否則的話,擁有再多的錢也沒有什麼意思。


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一定要注意; 走的快了趕上"". 走的慢了""趕上! 沒法子呀只有跟著感覺走,遠離這個""!

CCTV-2網路電視

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  證券市場,正是因為有莊家的炒作,才會有蓬勃的生機,隨著證券市場的發展,莊家的炒作技巧是飛速發展,
從而導致投資者追漲殺跌,結果自然是以莊家的全身而退而告終。下面就股市中莊家的炒作騙術進行大揭秘。

  騙術之一:尾市拉高,真出假進。

       莊家利用收市前幾分鐘用幾筆大單放量拉升,刻意做出收市價。
       此現象在週五時最為常見,莊家把圖形做好,吸引股評免費推薦,騙投資者以為莊家拉升在即,
       週一開市,大膽跟進。此類操盤手法證明莊家實力較弱,資金不充裕。尾市拉高,投資者連打單進去的時間都沒有,
       莊家圖的就是這個。只敢打遊擊戰,不敢正面進攻。

  騙術之二:漲跌停板騙術。

       莊家發力把股價拉到漲停板上,然後在漲停價上封幾十萬的買單,由於買單封得不大,        
       於是全國各地的短線跟風盤蜂踴而來,你一千股,我一千股,會有一兩百的跟風盤,
       然後主力就把自己的買單逐步撤單,然後在漲停板上偷偷的出貨。
       當下面買盤漸少時,主力又封上幾十萬的買單,再次吸引最後的一批跟風盤追漲,
       然後又撤單,再次派發。因此放巨量漲停,十之八九是出貨。
       有時早上一開盤有的股票以跌停板開盤,把所有集合競價的買單都打掉,
       許多人一看見就會有許多抄底盤出現,如果不是出貨,股價會立刻復原,如果在跌停板上還能從容進貨,
       絕對證明主力用跌停出貨。

  騙術之三:高位盤數放巨量突破。

       而巨量是指超過10%的換手率。這種突破,十有八九是假突破,既然在高位,那麼莊家獲利基豐,
       為何突破會有巨量,這個量是哪里來的?很明顯,巨量是短線跟風盤掃貨以及莊家邊拉邊派共同成交的,
       莊家利用放量上攻來欺騙投資者。細分析之,連莊家都減倉操作了,這股價自然就是兔子的尾巴長不了。
       放量證明了籌碼的鎖定程度已不高了。

  騙術之四:盤口委託單騙術。
       在證券分析系統中的三個委買委賣的盤口,莊家最喜歡在此表演,當三個委買單都是三位數的大買單,
       而委賣盤則是兩位數的小賣單時,一般人都會以為主力要往上拉升了。這就是莊家要達到的目的。
       引導投資者去掃貨,從而達到莊家出貨的目的,水至清則無魚,若一切都直來直去,莊家拿什麼來賺錢呢?
       這就是莊家的反向思維。因此要賺錢,就必須跟莊家步調一致。

  騙術之五:利用分析軟體的弱點。

       最為常見的錢龍、匯金、宏匯均有其弱點,這一點只有莊家及設計者清楚。
       有耐心的莊家每次只賣2000-8000股,根本不會超過10000股,
       所以有的軟體分析系統都不會把這小單成交當作是主力出貨,只看作是散戶的自由換手。
       兩個操盤手在兩部電腦上分別輸入,按賣一上的委賣價買進100股,,以及按買三的價格輸入賣出9900股,
       然後同時下單,顯示出來就是成交10000股,而且是按委賣單成交,分析系統會統計為主動性買盤。
       這就要盯緊均價錢,若顯示一主動性大筆買單,而分時均線卻往下掉,證明這一筆是假買盤,真賣盤。

  騙術之六:盤口異動騙術。

       有些個股,本來走得很穩,突然有一筆大單把股價砸低5%,然後立刻又復原,買進的人以為揀了個便宜,
       沒有買進的亦以為值得去撿這個便宜,所以積極在剛才那個低價位上掛單,然後莊家再次往下砸,
       甚至砸得更低,把所有下檔買盤都打掉,從而達到皆大歡喜的結局。散戶以為撿了便宜,
       而莊家為出了一大批籌碼而高興。這是莊家打壓出貨的手法的變異。

  騙術之七:強莊股除權後放巨量上攻。

       這種情況大多是莊家對倒拉升派發。莊家利用除權,使股票的絕對價位大幅降低,從而使投資者的警惕性降低,
       由於投資者對強莊股的印象極好,因此在除權後低價位放量拉高時,都以為莊家再起一波,做填權行情。
       吸引大量跟風盤介入,莊家邊拉邊派,莊家不拉高很多,已進場的沒有很多利潤不會出局,未進場的覺得升幅不大可以跟進。再加上股評的吹捧,莊家就在散戶的幫助下,把股票兌現為鈔票,順利出逃。

  騙術之八:“推土機”式拉升。

       莊家在每一個買單上掛上幾百手的買單,然後在三筆委賣盤上掛上幾十手的賣單,
       一個價位一個價位上推,都是大筆的主動性買盤,其實這上面的賣單都是莊家的,
       吸引跟風盤跟進,此類拉升,證明頂部已不遠了,股價隨時都會跳水。透過現象看本質,我們就不會被莊家所騙!

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究竟全球富豪的比例有多少?答案是極少數。

從三十五歲到四十七歲,不過十二年的時間,麥可.勒巴夫是如何達成有錢有閒的生活目標?他在著作中指出,要達到有錢有閒,盡情享受人生,必須嫻熟下列四項技能:

技能1:賺夠多的錢,才有閒錢投資。
技能2:懂得省錢之道,而不是把賺得的每分錢都花掉,更不是借更多的錢來花。
技能3:精通投資之道,不論市場的榮枯循環,都能讓投資持續升值。
技能4:懂得如何享受金錢。


這四項技能可說是邁向有錢有閒人生境界的最佳通道,他並提出運用這些技能的成功關鍵,在於存大錢得從省小錢做起,而投資要用閒錢,不要影響到基本生活,且無論是誰,都要多花時間研究投資,才有可能不畏市場多空,讓錢賺錢,減輕人賺錢的壓力,而即使是消費,懂得發揮錢財的最大效果,不盲目揮霍,才算是真正的有錢人。

想有錢有閒生活,需及早規劃

前安泰人壽副總經理陳揚明,也是從開始工作時,就立志要在四十七歲退休,享受人生,因此他有計劃的儲蓄投資,雖然退休時,正值兩個小孩教育費用支出的最高峰,但因之前工作與投資所累積的資金頗為充裕,約有五千萬元,使他能夠從容的過退休生活。

陳揚明退休後的生活完全符合自己的期望,他將累積的資金持續投資獲利生息,全家搬到花蓮的海邊居住,每天規律地運動、休閒、進修,練毛筆字、打高爾夫球、游泳、閱讀、調酒、當義工,每年還與家人出國旅遊一、兩次,可說是有錢有閒的最佳代表。

釐清價值觀,才能真正享受有閒生活

不過,每個人的價值觀不同,別人的生活方式不見得適合自己,《富貴成雙》作者大衛.巴哈就指出,想要有錢又感到幸福,需先釐清幾個問題:

第一、你想當什麼人?
第二、你想做什麼事?
第三、你想擁有什麼?
先弄清楚自己的人生價值觀與生活目標,才會知道何時是財務獨立的開始?也才會滿足於所謂的有閒日子。

就像同樣在南科工作的人,有人覺得因為休閒娛樂設施場所不足,下班後的生活無聊至極,但有人卻覺得南部生活消費水準較北部低,食衣住行樣樣比北部花費少,同樣的錢能有更好的生活品質,還能存下更多錢,而且就因為沒有太多的娛樂,下班後個人或家庭時間變多了,能看書、做運動及陪家人,不用花太多錢,生活就比北部愜意多了。

人賺錢、錢賺錢,二○年就可有閒錢

當然,無論嚮往哪一種生活,先決條件還是要有錢,而且要從一踏入社會就做好投資理財計畫,並且持續有恆的徹底執行,才有可能在年老前就享受金錢。

就以MSCI全球股市指數為例,雖然近二○年來的表現起起落落,表現最佳時,一年有四二%的漲幅,最差時一年跌幅達兩成,但是平均下來,每年也有一二.七九%的漲幅,就算傻傻的每月以一萬元投資全球股票基金,不管進出時機,二○年下來也有一千多萬元。

精明一點的話,則要精算報酬率,隨時注意市場的風吹草動,適時進出市場。依前例以每年兩成投資報酬率計算,二○年就有三一六一萬元。若是想要擁有一億元,每個月的投資金額就提高到兩萬元,只要年報酬率超過兩成,二○年下來就會成為億萬富翁。假設你從二十二歲開始就業、投資,工作收入穩定,投資操作穩健,期間不亂揮霍,也僅以閒錢投資不影響生活,而且不貪心,如此最早從四十二歲起,就可以有錢有閒的生活了。

閒錢、閒情、健康缺一不可

但有閒錢還不夠,還要擁有閒情,才能真正享受有閒的樂趣。培養多種嗜好或運動習慣,是養成閒情的具體方法,像是打球、爬山、旅遊、琴棋書畫,只要找到自己有興趣的活動就好,否則即使有錢,卻因工作忙碌,連花錢的時間也沒有,或是不知怎麼安排閒暇生活,每天只能枯坐沙發、瞪著電視,久而久之,不僅生活乏味,還會有損健康。

的確,健康的身體是享受有錢有閒生活的根本,否則很可能變成「有錢看醫生,有閒等醫生」。在二○到四○歲打拼累積資產時,除了注意飲食營養均衡,作息、體重儘量保持正常外,每個星期抽個三天做運動,每天只要一○到二○分鐘,就算是靜坐、打禪,只要持之以恆,一樣能保持身體健康,而且最好養成每年做健康檢查的習慣,以了解自己身體狀況。

而四○歲以後,通常身體老化速度加快,有時會出現一些小毛病,此時必須更注意身體狀況,更積極保健、養生。

觀念正確,不必發財也能幸福

其實,只要價值觀與生活態度正確,即使未能因致富而退休,日子一樣可以過得有錢有閒。

五年三班,曾任花旗銀行金融同業處副總裁的黃毅,可說是工作用力、玩樂用心的典型。進入花旗銀行工作十幾年,黃毅從不深夜加班,每天晚上七、八點就下班回家吃飯,一個禮拜應酬不超過兩天,回家不談公事、不掛念公事,假日更是完整的家庭日。

他認為工作只能佔生活的三分之一,每年安排家庭旅遊,每季或每月欣賞音樂會,每週固定逛書店、唱片行,每天與妻子一起散步、吃早餐、喝咖啡,每年還要做一件自認不一樣的事,例如,學習高空彈跳,如此家庭和樂、生活幸福,事業也發展順遂,即使不是大富也是有錢有閒,絲毫不會顧此失彼。

所以,生活是可改變的,重點在於心態與執行,而幸福與否端視自己怎麼看待,其實每個人都無法跟別人做比較, 因此,在追求有錢有閒的目標時,應該專注在自己的腳步上,調整好節奏,持續前進,中途不要亂了腳步,就能拿到屬於自己人生的冠軍獎盃。

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‧ 五階段生涯理財規畫

從單身時期,到結婚成家,以至於退休後的養老期,大致可將人生分成五個階段。由於每個階段的生涯目標不同,理財主張與行動也不相同,但只要能夠掌握正確的方向,你也可以做個富爸爸、富媽媽。

【階段1.】單身貴族期
單身貴族期是經濟壓力與責任都最輕的階段,所以是傾全力累積資產的最好時期。由於可承受的風險較高,投資理財不妨積極些,為將來打下基礎。

◎理財主張:養成儲蓄習慣,積極投資。
◎致富行動:
1. 每筆收入至少要存下三分之一以上,逐漸累積財富。
2. 用儲蓄存下來的資金,積極投資報酬率較高的投資工具,可將累積第一筆100萬元訂為目標。
3. 不吝惜投資自己,因為個人的競爭力才是長期的生財基礎,投資報酬率遠超過任何投資工具。

【階段2】結婚成家期
結婚成家是正式面對家庭財務壓力的開始,而接下來生子、購屋等階段,也會讓資金需求增加。
因此,在成家初期必須先設法讓家庭收支健全,控制開銷,迅速累積資產。

◎理財主張:兩份收入,支出減半,以迅速累積資產。
◎致富行動:
1. 不要讓婚禮花費成為未來的財務黑洞。
2. 結婚後的開銷應該要比婚前低,嚴格控制家庭支出比例為收入的一半,才能累積財富。
3. 先存錢、投資,開始用投資收益置產。

【階段3】置產育兒期
此一時期的家庭責任、財務壓力逐漸加重,更甚於結婚成家期,生活開銷會因孩子的教養及醫療費用、房屋貸款等而大幅增加,此時應降低風險、注重保障。

◎理財主張:不要急著購屋,子女教育金要及早準備。
◎致富行動:
1. 優先考慮與父母同住或租房子,等存到五成以上的自備款,再準備購屋。
2. 從孩子出生前兩年就開始準備孩子教育金。
3. 宜從保障高、保費便宜的定期壽險與醫療險,開始購買保險。

【階段4】退休規畫期
步入中年,子女慢慢長大,資產已累積至一定程度,不少人就會萌生退休念頭。以國人平均壽命來看,通常退休後還有20年生涯,因此退休金要善加規畫,才能保障退休後的生活品質。

◎理財主張:用投資收益置產,提早退休。
◎致富行動:
1. 此一時期已開始出現投資收益,可以考慮開始置產。
2. 愈早開始存退休金,退休生活愈無虞。
3. 保險規畫應加重終身壽險、健康險比例。


【階段5】養老享受期
大部分的人會選擇在55歲至65歲之間退休,此時的理財重點在保障財富不縮水,以及做好未來的遺產稅規畫。

◎理財主張:投資理財選擇風險最低,不會損失本金的投資工具。
◎致富行動:
1. 可選擇定存等最能夠保障本金,風險低的理財工具。
2. 資產較多的人,應進行遺產稅節稅規畫,不妨考慮用壽險來節稅。
3. 老年醫療需求增加,退休前應檢視醫療保障是否足夠。

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現代人在物質富裕的環境下長大,當成立一個新家庭時,也會以追求更好的生活品質為目標,但是這樣的起步,很難讓新家庭累積財富,也往往帶來金錢的壓力。

從上一代傳統夫妻與現代夫妻不同的理財觀念中,我們整理出八項現代家庭潛藏的財務危機,提供你重新檢視自己的理財觀。

俗話說:「由儉入奢易,由奢入儉難。」這個人人都知道的道理,同樣適用於新成立的家庭理財上。現代人生活物質富裕,經常忘了我們的父母能有現在的好日子,是過去累積二、三十年的結果,在經濟衰退、理財不易的今日,結婚成家前,不妨回頭看看傳統家庭的理財哲學,從傳統家庭與現代家庭的多項歧異可以看出,

現代家庭理財難度其實更高,其中還潛藏了八種理財危機。

‧ 現代家庭的8大財務危機

1. 收入來源雖增加,支出也相對提高
傳統家庭多是男主外、女主內,全家收入多倚賴一家之主,婦女沒有經濟自主權,得伸手向先生拿家用;而現代職業婦女相當普遍,雙薪家庭收入增加,可以支配的家庭收入相對較多。

但是,由於現代人物質慾望高,消費誘惑也大,收入雖較豐厚,花費也比以往高出許多。傳統家庭生活儉樸,賺1萬元,可以存5000元,但現代家庭較不懂儲蓄,常有過度消費情形,往往賺3萬元花3萬5000元,賺得多,花得也多,比上一代夫妻更難理財。

2. 子女數少,養育子女費用卻更高
過去的夫妻並沒有節育觀念,孩子多多益善是多數人的觀念,而現代家庭子女數雖然較少,但由於父母親十分重視孩子的養育,花在學習教育的費用比早期沉重,加上現代師資與土地成本高,也反映在學雜費上,所以養一個孩子的花費,可能過去可以養三個孩子。

3. 借錢容易,讓信用過度膨脹
以前的人總認為借錢是很羞恥的事,而且借錢管道很少也不方便;現代人借錢較容易,信用卡、貸款都十分普遍,造成許多人習慣先消費後付款,甚至借錢消費,利息負擔便成為資產累積的絆腳石。

4. 投資工具多樣化,風險也相對較高
傳統家庭理財方式多半以儲蓄、跟會為主,財富累積速度雖慢,但風險也低,至少不會把本金賠掉。而在金融市場自由化的今天,投資理財工具更多樣化,包括股票、基金、債券、保險等,各種投資工具的報酬率也比存款高,但若未具備專業知識,盲目理財的結果,不僅白忙一場,還可能因此賠掉老本。

5. 第一筆儲蓄就用於購車,不利於累積資產
上一代夫妻很多都是到了中年,經濟基礎穩定後才考慮購車,而現在不少社會新鮮人,卻願意以負債為代價,成為有車階級,因此現在一個家庭有一台車已經不稀奇,有的還不只一台車。然而,高昂的養車費用與折舊,也是造成現代家庭支出偏高的元兇之一。

6. 自組小家庭,一切得自己來
上一代的家庭結構主要是三代同堂,雖然自主性不足,但小夫妻的開銷卻能大幅降低,而現代夫妻結婚後多自組小家庭,於是從購屋、買家具、帶小孩等都得自己來。雖然可享有自由,卻也造成經濟基礎還不穩的小夫妻,多了房租或房貸、保母費等經濟負擔。

7. 房價長期萎縮,資產長期套牢
民國六、七十年代,台灣正是經濟起飛階段,房價長期呈上漲走勢,上一代夫妻置產,普遍都能因此獲利。然而,近年來房價呈現長期下滑走勢,購屋賠錢的大有人在,還要揹負沉重的房貸負擔,不僅無法等舊屋增值換新屋,甚至因手上資金套牢無法靈活運用,還影響退休金的準備。

8. 得靠自己存退休金
上一代夫妻孩子生得多,老來還可寄望靠子女撫養。但是現代人子女生得少,據統計,以後1.5個年輕人要養2個老人,還要養育下一代,負擔相當重。因此,必須積極準備自己的退休金,免得老年生活產生困境。

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一、養成記帳習慣:把每日開支仔細記錄下來,月底檢討,除了瞭解錢究竟花到那裡去,也順便研究那些開銷其實可以省下來。
二、顛覆傳統的存錢觀念:要把存錢當成還債一樣,每月固定從薪水中撥出一筆錢,當作付貸款。積少成多,錢就自然而然就可以存起來。

三、從小錢省起:每天少喝1杯100元的咖啡或少坐一趟「小黃」,1年即可省下3萬6500元,相當1個月的薪水,千萬不要忽略小錢。(勿以為了健康健身為由而花了許多金錢而不自知,最好就是每天多增加活動量同時省錢。)

四、意外之財別花掉:
不論是獎金或加薪,至少要先存一半起來,不要隨便「慶祝」掉了。(減少外出用餐,別花無謂的錢買零時或食物。)

五、要持之以恆:強迫自己持續存錢最有效,不要隨便「破戒」,小錢自然比較容易累積成大錢。(設定預算並每月檢視自己的消費行為)

六、拒絕廣告誘惑:花錢容易賺錢難,買東西之前,最好先問自己是否有需要,不要輕易購買,更不要被「零利率」、「免頭款」給唬住了。
(從94年最後一季管理費起,收款隔天即先存好)。

七、謹慎使用信用卡:消費當下沒有付錢,很容易失去戒心,導致過度消費,如果必須使用,也要養成按月繳清信用卡帳單、刷多少還多少的習慣。

八、盡可能把「高利貸」換成較低的利率:有貸款的人,應該經常比較各家金融機構的貸款利率,轉換到較優惠的銀行,節省利息支出。
九、多使用大眾運輸公具:開車、養車耗費大,還是盡可能搭乘公車、捷運上下班,荷包立刻可省下不少。

十、養成節約能源的習慣:水、電使用操之在我,加上水電費用調漲壓力大,自然應該能省則省、錙銖必較。(儘量在公司下載,在家減少浪費電源)

而對於存下來的錢,最好存在銀行或投資國內債券型基金,不要放在手頭上。而且,除非有急用,否則絕不輕易動支。

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( 2009/02/19 23:27 林奇芬 )

走過2008年的全球金融風暴後,2009年的挑戰是全球景氣步入寒冬,如何對抗經濟大蕭條成了最迫切的任務。雖然各國政府紛紛推出各項振興經濟方案或紓困方案,但不景氣階段正是企業汰弱留強的考驗期,唯有體質好的公司才有機會挺過寒冬,成為最終的贏家。

景氣繁榮的階段,投資人重視的是企業營收成長力、獲利能力等損益表的表現,但在不景氣的階段,重視的是企業的資產負債表、現金流量表,這時候不是比誰跳得高、跳得遠,而是看誰的氣比較長。也就是負債比低、手上現金多的企業,比較有條件可以安渡危機。

同樣的情況也適用於個人,現在上班族擔心的不是加薪與獎金的問題,而是放無薪假與被裁員的風險。要度過就業市場的冰風暴期,最重要的還是回歸個人的財務體質健不健康。

Money+近期進行了一場民調,讓我驚訝的是台灣民眾普遍沒有儲糧的觀念。根據調查,台灣民眾近四成沒有儲蓄緊急備用金,儲蓄1到3個月急用金的人只有25%,換句話說,有超過五成以上的人,沒有生活危機意識。

童話寓言「蟋蟀與螞蟻」的故事,談的就是即時行樂的蟋蟀與為冬天儲糧的螞蟻,最終還是有準備的螞蟻能熬過酷寒的天候。在全球金融泡沫化後,「去槓桿化」成為企業與個人安度危機的守則,此時每個人應該問問自己「我的財務體質健康嗎?」

如何體檢財務體質呢?建議可從五個面向兼顧家庭長短期的風險檢驗。
第一, 6個月薪資的緊急備用金。緊急備用金一般是防範意外、疾病…等突發事件,但目前預防失業與減薪也必須納入考量,這筆金額最好以定存方式持有、保本為先。
第二, 計畫性消費不透支。保留現金是現階段的重要策略,量入為出、不透支,更是平常就要建立的消費習慣。
第三, 房貸負擔不超過家庭所得三分之一。舉債比重不要太高,才能彈性應付利率波動的風險,甚至遇到緊急需求時,有短期增貸的能力。現階段利率走低可以向銀行爭取降息,若有資金周轉需求,房貸是成本最低的融通管道。
第四, 買足夠的保險保障家人生活。家有年幼子女者,最好以10年生活費加上負債(如房貸)的總和,做為規畫保險保障的額度。此部份可以用定期壽險規畫,以低成本來降低家庭風險。
第五, 定期為子女教育金與退休金做儲蓄,長期理財計畫不應該被短期市場波動打亂,理財是一場馬拉松戰役,不靠細水長流是存不了錢的。

如果以上幾點都做到了,可能這個冬天會過得比較安心。

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( 2009/04/16 11:30 王志鈞 )

這一陣子全球股市漸入佳境,許多人開始打探投資方向,希望把資金有效率的擺放到最有漲相的地方。

但我記得,才剛剛是幾個月前,甚至是幾週前,在公開場合碰到認識或不認識的朋友,呼籲他們勇敢的逢低進場撿便宜貨,多數人的答案都是:「我是覺得股市低點已到,很值得投資,但無奈,錢都被套牢了,沒錢可投資。」

沒錢可投資?真的嗎?

這真是個很有趣的問題,當時多數人認為沒錢可投資,可是才幾個月光景,股價更高了,股票更貴了,市場上的熱錢卻蜂擁而出。

錢從哪裡跑出來呢?從銀行活儲、定存單、外幣存款、儲蓄型保險質押、房地產貸款與變賣高價黃金等地方,轉換資金方向而流入證券戶頭。一夕之間,大家似乎又變得有錢了,證券市場也出現了散戶回籠、資金豐沛的現象。

這些錢實際上一直都在,存在於投資人的資產負債表上,也存在於投資人的理財架構裡,只端視投資者想不想調度資金,適時投入證券市場而已。

這種現象,反映了什麼問題呢?我個人覺得,這是投資人誤解理財與投資,甚至相互錯用,導致投資與理財一團亂的現象。

投資人應該先明白,理財是一種管理錢財的行為,只要人活著一天,就必須有調度與管理資金的能力。即使是廟口乞討的街友,也必須量入為出,做好現金流量的管理。

理財不可一日荒廢,這是現代人必須要有的理財意識,所以不可能有人沒錢可理,即使是負債者,也要學會負債的金錢管理。

至於投資呢?投資應該是要做好資產低買高賣的佈局和準備,在資產價格較為便宜時,購入資產,並承擔一定程度的風險和時間,以圖謀將來能夠以更高價格出脫資產,換取回報。

投資是有風險的,因此必須抓準低買、高賣的時機。

理財如果說是一種管理錢財的能力,不可一日荒廢,那麼,這就好像軍隊的後勤管理一樣,不管國家要不要打仗,三軍部隊該吃的、穿的、喝的,該有的武器彈藥,通通都要所準備。

投資,則像是調動資金部隊前往高風險的市場作戰。為了確保投資不虧損,最高的戰略方針是在市場的低點出擊,而非等到股價高揚、價格攀高時,資金才一頭熱的砸入市場裡。

如果一兩個月前,投資人明知市場低點已到,卻哭喊三軍部隊全被套牢在去年的股市高點,因而沒錢可投資時,實際上,他只是不願意做好正確的理財後勤管理,不願意調整資產組合,適時勻出資金來抓緊佈局股市的大好時機。

如果投資人當時真的是後勤無力,口袋空空如也,那麼,此時此刻,股價已比日前攀高數成以上時,他又如何能憑空擠出這麼多現金,瘋擁的將熱錢擠入股市呢?

這可見,多數人口袋裡都有錢,只是不願意透過理財來調度可投資之資金。等到投資市場多頭氣氛熾熱時,可投資之錢,卻又跑出來買較為高價的股票了。

這類的人,到底是不善理財?還是不懂投資呢?說實在,我也搞不懂,只是感覺,原來大家都有錢可投資呀,只是,大家都推出「沒錢可投資」的擋箭牌,不願意在正確的時點作投資,更不願意在正確的投資點上做好理財管理。

這種理財、投資的錯亂現象,散戶投資人若不亟思改善,只怕投資虧錢,永無寧日!

奇摩理財:

http://tw.money.yahoo.com/column_article/adbf/d_a_090416_51_1g544

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